1872년의 Versicherungs-Verein과 상해보험으로의 전환
해상보험회사를 위한 재보험자
Zurich Insurance 설립 이전의 역사는 스위스의 수출에서 시작된다. 1848년 이후 수십 년 동안 스위스 북동부의 섬유, 견직물 및 기계 제조업체들은 알프스와 대서양을 건너 상품을 운송하였고, 운송 중인 화물에 대한 보험이 필요하였다. 이러한 수요에 부응하기 위해 정식 명칭이 스위스 운송보험회사(Switzerland Transport Insurance Company)인 Schweiz라는 해상보험회사가 취리히에 설립되었다. 그 설립 연도에 관해서는 자료마다 차이가 있다. 회사의 자체 연혁은 1869년으로 기재하고 있는 반면, International Directory of Company Histories의 기술은 1870년이라고 한다.1 의문의 여지가 없는 것은 이 신생 보험회사가 직면한 문제이다. 회사가 인수한 위험은 자본에 비해 컸고, 최초의 전문 재보험자인 Swiss Re가 1863년에야 설립된 나라에서 재보험 인수 능력은 부족하였다. 그래서 Schweiz의 설립자들은 모회사가 인수한 위험의 일부를 넘겨받는 것을 임무로 하는 자매 회사를 설립하였다.
그 자매 회사가 1872년 11월 16일에 설립된 Versicherungs-Verein, 즉 보험협회였다. 초대 회장은 취리히의 상인 John Syz-Landis였다. 같은 기술에 따르면 인가 문서에는 당시 취리히 주(칸톤)의 제1 주서기(Staatsschreiber)로 재직하던 시인 Gottfried Keller가 서명하였다.2 Keller는 1861년부터 1876년까지 그 직책을 맡았다. 이 일화는 단순한 흥밋거리 이상이다. 이 일화는 회사의 설립을, D편에서 서술한 철도회사, Kreditanstalt 및 자유주의 시대의 그 밖의 창조물들을 인가한 바로 그 주 행정 안에, 그것도 민주화 운동이 주 헌법을 변혁하던 시점에 위치시킨다.3 『스위스 역사사전』(Historisches Lexikon der Schweiz)은 그 출발을 한 문장으로 요약한다. 이 회사는 1872년 Versicherungs-Verein이라는 이름의 재보험회사로 설립되었다는 것이다.4
해상 위험의 재보험은 수익성이 없는 것으로 드러났다. 스위스 해상보험 시장은 작았고, 위험은 변동성이 컸으며, 자체 포트폴리오가 없는 신생 회사에는 위험을 분산할 여지가 거의 없었다. 그럼에도 기록에 따르면 이 협회의 거래는 이미 1874년에 뉴욕에까지 이르렀는데, 이는 수출 무역을 위해 일하는 보험회사가 처음부터 얼마나 자연스럽게 스위스 국경 너머를 바라보았는지를 시사한다.5
상해보험의 발견, 1875년
1875년 설립자들은 회사의 성격을 규정하는 결정을 내렸다. 그들은 협회의 사업에 직접 상해보험을 추가하고 회사 이름을 Transport- und Unfall-Versicherungs-Aktiengesellschaft Zürich로 변경하였다. International Directory의 기술은 이 조치를 “시대의 징후”라고 부르며, Zurich가 독립된 회사로 성장하기 시작한 것은 상해보험의 도입과 함께였다고 덧붙인다.6 그 시기는 우연이 아니었다. 같은 해 섬유 상인 Carl Abegg-Arter와 Heinrich Rieter-Ziegler를 중심으로 한 빈터투어의 산업가 집단이 빈터투어에 Schweizerische Unfallversicherungs-Aktiengesellschaft를 설립하였는데, 이 회사가 나중에 Winterthur 그룹이 되었고 2006년 이후로는 AXA Switzerland가 되었다.7 이렇게 하여 주 내의 두 산업 도시에서 몇 달 간격으로 두 상해보험회사가 설립되었고, 두 회사 모두 같은 새로운 수요에 부응하였다.
그 수요는 적어도 스위스 못지않게 독일에서 나왔다. 독일제국은 1871년 「제국배상책임법」(Reichshaftpflichtgesetz)을 채택하였는데, 이 법은 철도 운영자에게 인신 손해에 대한 엄격책임을 지우고, 공장 소유자, 광산 소유자 및 채석장 운영자에게 그 관리자와 감독자의 과실에 대한 책임을 지웠다.8 이러한 청구에 직면한 독일 고용주들이 보험을 찾자, 취리히의 신생 회사는 그들이 있는 곳으로 찾아갔다. 회사는 1875년 베를린, 함부르크, 슈투트가르트 및 로이틀링겐에 대리점을 개설하였고, 몇 년 안에 오스트리아-헝가리, 덴마크 및 프랑스로 사업을 확장하였다.9 『스위스 역사사전』은 최초의 유럽 지점들이 상해보험에 진출한 해와 같은 해에 개설되었으며, 1912년 미국 진출 이전까지 보험료 수입은 주로 프랑스, 독일 및 스위스에서 나왔다고 기록한다.10 1881년의 수치는 무게중심이 스위스 밖에 얼마나 크게 놓여 있었는지를 보여 준다. 그해 회사 보험료 수입의 53%는 독일에서, 21%는 프랑스에서 나왔고, 스위스는 19%에 불과하였다.11
Heinrich Müller, 인수 규율, 그리고 1894년의 회사명
1880년 전후의 시기는 시련의 시기였다. 해상보험 사업에서 막대한 손실이 발생하자 이사회는 1880년 이 종목에서 완전히 철수하였다. 그해 최고경영자가 된 Heinrich Müller는 회사를 전문 상해·배상책임 보험회사로 바꾸어 놓았으며, 그의 경영 아래 원수입보험료가 처음으로 100만 프랑을 넘어섰다. 1879년에 정식화된 한 원칙은 Zurich가 훗날 자신의 창업 신조로 내세우게 될 접근 방식을 담고 있었다. “충분한 보험료 없이는 어떤 계약도 인수하지 않되, 다른 한편으로 보험금 처리에서는 폭넓은 선의를 베푼다.”12 이 문장은 보험회사의 약속이 지닌 두 측면을 결합한다. 적정한 가격 산정은 재무상태표를 보호하고, 관대한 보험금 처리는 다음 계약이 좌우되는 평판을 보호한다. 이는 지금도 기업 고객이 대형 프로그램의 간사 보험회사에 기대하는 바를 유용하게 요약해 준다.
회사는 또한 오늘날 리스크 엔지니어링이라고 부를 만한 것을 일찍부터 발전시켰다. 1882년 회사는 공장 안전에 관한 소책자를 발간하고 산악 가이드를 위한 상해 담보를 도입하였다. 1883년 프랑스의 한 섬유 공장에서 화재로 노동자 11명이 사망하고 18명이 부상하였을 때, 보험금의 신속한 지급은 회사의 신뢰성을 입증하는 증거로 활용되었다. 1886년부터 Zurich는 독일에서 공장, 주택 소유자, 개업 의사, 사냥꾼 및 말 소유자를 위한 배상책임보험을 인수하였는데, 이러한 범위는 현대의 일반배상책임보험을 예고하는 것이었다. 같은 해 회사 역사상 처음으로 보험료 수입이 감소하였는데, 이는 독일이 비스마르크의 사회보험 입법에 따라 설립된 법정 업종별 협회(Berufsgenossenschaften)로 노동자 상해 담보를 이전하기 시작하였기 때문이다. 1887년에는 스위스 군 당국과의 협정을 통해 회사가 연례 훈련 기간 중 군인의 상해보험을 맡게 되었다.13
1894년에 이르러 변화가 완성되었다. 회사는 이제 실제 사업을 나타내는 이름, 즉 Zürich Allgemeine Unfall- und Haftpflicht-Versicherungs-Aktiengesellschaft(취리히 일반상해 및 배상책임 보험회사)를 채택하였다. 이 이름은 1955년까지 유지되었다.14 직원 수는 그 배경에 있던 성장을 잘 보여 준다. 회사의 직원은 1880년에 27명, 1900년에 140명이었으며, 1900년 보험료 수입은 1,540만 프랑에 달하였고 그중 370만 프랑은 스위스에서, 550만 프랑은 프랑스에서, 500만 프랑은 독일에서 나왔다. 1900년 Fritz Meyer가 Müller의 뒤를 이어 회사의 수장이 되었다. 재무 건전성을 고집한 그는 “준비금 마이어(Reserves Meyer)”라는 별명을 얻었다. 1909년에는 보험료 대비 준비금 비율이 처음으로 150%를 넘어섰다.15 1901년 Mythenquai의 궁전 같은 사옥으로의 이전은 그러한 건전성에 호숫가의 가시적인 형태를 부여하였다.
주석
- Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, 1872년 항목, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage (Schweiz Marine Insurance Company “established in 1869”), 및 “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, Encyclopedia.com 수록, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services (Switzerland Transport Insurance Company “established in 1870”). 이 불일치는 여기서 해소하지 않고 지적만 해 둔다. ↩
- “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, Encyclopedia.com 경유, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. 회사의 스위스 연혁 페이지도 마찬가지로 “Gottfried Keller signs the Versicherungs-Verein’s articles of association”이라고 기술한다: Zurich Switzerland, “History of Zurich”, https://www.zurich.ch/en/about-us/zurich-at-a-glance/history. ↩
- Zürich Tourismus, “Gottfried Keller (1819 – 1890) – Weltbekannt und in Zürich zuhause”, https://www.zuerich.com/de/gottfried-keller: “Gottfried Keller war 1861 bis 1876 als Staatsschreiber im Rathaus Zürich tätig.” ↩
- Elena Folini, “Zürich Versicherungen”, Historisches Lexikon der Schweiz (HLS), 2013년 12월 19일판, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/041840/. ↩
- Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, 1874년 항목, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
- “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, Encyclopedia.com 경유, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. ↩
- Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz, 소책자, https://www.swissre.com/dam/jcr:c24c1c66-3045-47d5-a4ca-4829f67c59dd/Markt_Broschuere_Schweiz_DE_web.pdf, 상해 및 배상책임보험에 관한 절. Winterthur 회사의 이후 역사에 관해서는 AXA Switzerland, “Unternehmensgeschichte der AXA Schweiz”, https://www.axa.ch/de/ueber-axa/unternehmen/portraet/axa-schweiz/unternehmensgeschichte-axa-schweiz.html 참조. 이 자료는 2006년 AXA에 의한 인수와 2018년 Winterthur 명칭의 폐지를 기록하고 있다. ↩
- Bernard Degen, “Haftpflicht”, HLS, 2004년판, 2010.08.12. 편집, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/016585/2010-08-12/: “In der zweiten Hälfte des 19. Jahrhunderts lag das Schwergewicht nach Vorbild des deutschen Reichshaftpflichtgesetzes von 1871 auf Eisenbahnen und Fabriken.” 독일 법률의 구조는 현행 「배상책임법」(Haftpflichtgesetz)에 남아 있는데, 이 법은 철도 운영자의 엄격책임과 광산, 채석장 및 공장 운영자의 관리자 및 감독자의 과실에 대한 책임을 결합하고 있다: 독일어 위키백과, “Reichshaftpflichtgesetz”, https://de.wikipedia.org/wiki/Reichshaftpflichtgesetz. ↩
- “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, Encyclopedia.com 경유, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. 회사의 자체 연표는 1875년에 스웨덴과 노르웨이, 1877년에 벨기에, 1878년에 파리와 네덜란드의 알멜로를 추가하고 있다: Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
- Folini, “Zürich Versicherungen”, HLS, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/041840/. ↩
- Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, 1881년 항목, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
- Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, 1879년 및 1880년 항목, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
- Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, 1882년, 1883년, 1886년 및 1887년 항목, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
- “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, Encyclopedia.com 경유, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. 회사의 스위스 연혁 페이지도 1894년의 회사명을 확인해 준다: Zurich Switzerland, “History of Zurich”, https://www.zurich.ch/en/about-us/zurich-at-a-glance/history. ↩
- Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, 1900년 항목, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. 1880년과 1900년의 직원 수 및 보험료 수치는 “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, Encyclopedia.com 경유, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services에서 인용하였다. ↩
일반적인 정보 제공만을 목적으로 합니다. 이 글은 법률 또는 세무 자문에 해당하지 않으며, 개별 사안에 대한 자문을 대체하지 않고, 변호사와 의뢰인 간의 위임 관계를 성립시키지 않습니다. 이 글은 2026년 10월 기준의 법적 상황을 반영합니다.