1861년 글라루스 대화재와 보험 공백

1861년 5월 10일 저녁 9시 30분경, 같은 이름을 가진 작은 주(칸톤)의 주도인 글라루스에서 화재가 발생하였다. 그날 밤 린트 계곡을 따라 푄 폭풍이 불어 내려오고 있었다. 돌풍은 몇 시간 만에 불길을 밀집된 시가지 전역으로 퍼뜨렸다. 이튿날 아침까지 교구 교회, 시청, 주 정부 청사를 포함한 593채의 건물이 파괴되었다. 서쪽 구역, 시가지 가장자리의 몇몇 오래된 동네, 그리고 직물 날염 공장만이 화를 면하였다. 150주년을 맞아 작성된 한 지역 기록에 따르면 약 3,000명이 몇 시간 만에 소유한 모든 것을 잃었고 5명이 사망하였다.¹

이 정도 규모의 도시로서는 물적 피해가 막대하였다. ETH 보고서는 재산 손실을 약 1,000만 프랑으로 추산하고, 잔해 가운데 주거용 건물 257채와 기타 구조물 332채를 집계하며, 2,257명이 모든 재산을 잃었다고 기록한다.² 이 수치를 가늠해 보자면, 5년 전 취리히에서 Schweizerische Kreditanstalt가 설립될 때의 자본금 전체가 1,500만 프랑이었다. 산간 도시에서의 단 하룻밤이 스위스에서 가장 야심 찬 은행 자본금의 3분의 2에 해당하는 자산을 파괴한 셈이다.³

보험은 이 손실의 일부만을 보상하였다. 글라루스주의 건물보험은 19세기 초부터 스위스 각 주에 설립된 다른 공영 화재보험기관과 마찬가지로 좁은 지역 안에서 위험을 공동으로 부담하였고 적립금은 많지 않았다. 보험에 가입된 건물의 상당 부분이 한꺼번에 불타자 기금은 의무를 이행할 수 없었고 주가 개입해야 했다. 동산과 상품에 대한 민간 화재보험은 스위스에서 아직 드물었다. 공백의 상당 부분을 메운 것은 자선이었다. 스위스 전역과 해외에서 보내온 기부금은 275만 4,000프랑에 이르렀다. 이 놀라운 금액은 젊은 연방국가의 연대와 함께, 이러한 종류의 재난을 흡수할 수 있는 금융 메커니즘이 없었다는 사실을 보여 준다.⁴

글라루스의 재건은 19세기 스위스에서 가장 높이 평가받는 도시계획 성과 중 하나가 되었다. 취리히의 건축가 Johann Caspar Wolff와 글라루스의 건축가 Bernhard Simon은 넓은 직사각형 도로망 위에 고전주의 및 신르네상스 양식의 석조 건물이 늘어선 새로운 도시를 설계하였고, 새 구역을 화재를 면한 구역과 연결하기 위하여 Tschudirain 언덕을 제거하였다. ETH 조사에 따르면 2년 안에 엔지니어 Johann Jakob Fierz가 새로 측량한 약 600필지 위에 518개의 주택 단위를 갖춘 288채의 새 가옥이 공공건물 및 상점과 함께 완공되었다. 이리하여 재난은 두 가지 유산을 남겼다. 하나는 석조로 지어지고 화재 안전을 위하여 설계된 근대 도시 글라루스였다. 다른 하나는 지역적 위험 공동부담의 한계에 관한 교훈이었으며, 당시의 보험회사들은 이 교훈에서 매우 다른 결론을 이끌어 냈다.⁵

주 단위의 건물보험기관들은 서로 협력하는 것으로 대응하였다. 반세기 후에 공식화된 이들의 해답은 1910년 설립된 Rückversicherungsverband kantonal-schweizerischer Feuerversicherungsanstalten, 즉 오늘날의 Interkantonaler Rückversicherungsverband였으며, 공영 건물보험기관들은 지금도 이를 통하여 서로 재보험을 제공한다.⁶ 민간 기업은 위험의 지리적 분산에 관한 다른 결론을 이끌어 냈다. 보험계약이 한 지역에 집중된 화재보험회사는 단 한 번의 대화재로 파산할 수 있었다. 모든 위험의 일부를 여러 나라의 많은 보험회사로부터 사업을 인수하는 전문 회사에 넘긴다면, 어느 하룻밤의 손실은 이를 흡수할 만큼 큰 포트폴리오 전체에 분산될 것이었다. 이러한 전문 재보험의 원리는 이미 독일에서 실행되고 있었다.

최초의 독립 전문 재보험회사인 Kölnische Rückversicherungs-Gesellschaft는 1842년 5월 함부르크 대화재 이후 몇 년 사이에 쾰른에서 설립되었다. 함부르크 대화재는 이미 국제화되어 있던 보험업계를 뒤흔든 최초의 대형 손실이었다. 관행으로서의 재보험은 훨씬 오래되었다. 문서로 확인되는 최초의 재보험 약정은 14세기 제노바에서 비롯되었으며, 그곳의 해상보험업자들은 자신이 인수한 위험의 일부를 다른 이에게 넘겼다. 19세기에 새로웠던 것은 다른 보험회사로부터 위험을 인수하는 것만을 유일한 사업으로 하고, 자체적으로 원수보험을 전혀 인수하지 않으며, 따라서 고객과 경쟁하지 않는 독립 회사였다.⁷

흔히 글라루스 화재가 Swiss Re 설립의 원인이 되었다고 말한다. 회사의 자체 역사가는 보다 신중하였다. Swiss Re가 발간한 Haueter의 역사서에서 화재 후 글라루스 사진의 설명문은 다음과 같다. “The fire is said to have led to the foundation of Swiss Re. While certainly it highlighted the need for reinsurance there is no direct evidence in the records indicating that Swiss Re was founded because of the fire.” 한편 Historisches Lexikon der Schweiz는 회사의 기원을 보험 보장이 불충분하다는 사실을 드러낸 글라루스 재난에서 찾는다. 두 서술은 조화될 수 있다. 글라루스는 집중된 화재 손실이 어떤 결과를 낳을 수 있는지를 스위스 대중과 스위스 보험회사들에게 보여 줌으로써 국내 재보험회사의 설립을 설득력 있게 만들었다. 그러나 실제로 재보험회사를 설립하기로 한 결정은 2년 후 소수의 보험 경영자와 은행가들이 내렸으며, 그 이유는 건전성 못지않게 상업적인 것이었다.⁸

주석

1. André Vanoncini, Andreas Schiesser 및 Kathy Müller, “Glarus vor und nach dem Brand 1861”, 프로젝트 보고서, Institut für Kartografie, ETH Zürich, 2011년 5월 27일, http://www.ika.ethz.ch/studium/projektarbeit/2011_glarus_bericht.pdf. 이 보고서는 화재 발생 시각을 1861년 5월 10일 21시 30분경으로 제시한다. Karin Marti-Weissenbach 및 Hans Laupper, “Glarus (Gemeinde)”, Historisches Lexikon der Schweiz (HLS), “Vom Flecken zur Kleinstadt” 절, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/000766/. geo-life Glarus, “Glarus brennt”, 안내 자료, https://geo-life.ch/wp-content/uploads/2015/10/glarusbrennt.pdf. ↩
2. Vanoncini, Schiesser 및 Müller, “Glarus vor und nach dem Brand 1861”, http://www.ika.ethz.ch/studium/projektarbeit/2011_glarus_bericht.pdf. 일부 자료는 건물을, 다른 자료는 가옥이나 가구를 집계하기 때문에 수치는 자료마다 약간씩 다르다. ↩
3. UBS, “vor 1862”, UBS 역사 페이지, https://www.ubs.com/global/de/our-firm/our-history/ubs-in-the-world/before-1862.html: “1856 wird in Zürich die Schweizerische Kreditanstalt (Swiss Credit Bank / Crédit Suisse) mit einem Aktienkapital von 15 Millionen CHF gegründet.” 처음에는 이 자본금의 일부만이 일반에 공모되었다. Swiss Finance Museum, “Bye bye Credit Suisse”, https://www.finanzmuseum.ch/en/home/blog/credit-suisse.html은 300만 스위스 프랑 상당의 주식이 발행되었고 3일 만에 2억 1,800만 스위스 프랑의 청약이 들어왔다고 기록한다. 이 책의 제D부도 참조. ↩
4. Vanoncini, Schiesser 및 Müller, “Glarus vor und nach dem Brand 1861”, http://www.ika.ethz.ch/studium/projektarbeit/2011_glarus_bericht.pdf. 저자들은 대부분의 소유자가 보험에 가입하지 않았거나 과소 보험 상태였으며 건물보험기관들이 보험금을 지급할 수 없었다고 서술한다. ↩
5. Marti-Weissenbach 및 Laupper, “Glarus (Gemeinde)”, HLS, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/000766/. HLS는 재건을 “eine der bedeutendsten städtebaulichen Leistungen des 19. Jahrhunderts in der Schweiz”라고 부른다. Vanoncini, Schiesser 및 Müller, “Glarus vor und nach dem Brand 1861”, http://www.ika.ethz.ch/studium/projektarbeit/2011_glarus_bericht.pdf. ↩
6. Johannes Reich, “Gebäudeversicherung und «negativ nachgeführte» Bundesverfassung”, AJP/PJA 9/2013, 1399면 이하, https://www.ius.uzh.ch/dam/jcr:00000000-5fa1-333b-ffff-ffffe67b56f6/Johannes_Reich_Gebaeudeversicherung_AJP_2013_1399ff.pdf. Reich는 주 보험기관들의 보험수리 관행과 적립기금의 발전을 글라루스 화재의 경험과 연결한다. ↩
7. Niels Viggo Haueter, A History of Insurance, Swiss Re, 2013/2017, https://www.swissre.com/dam/jcr:33dbf3af-5be9-468d-a624-ed86ceda7ef8/150_history_of_insurance.2025-06-26-15-17-35.pdf. Haueter는 Cologne Re를 “the world’s first dedicated and independent reinsurer”로 묘사하고, Swiss Re가 “was to be the first such company outside of Germany”라고 서술한다. Swiss Re, The essential guide to reinsurance, 취리히, https://www.swissre.com/dam/jcr:d06472ab-2625-48cf-8b4e-7c7ac8aa63f0/The-essential-guide-to-reinsurance.pdf. ↩
8. Haueter, A History of Insurance, https://www.swissre.com/dam/jcr:33dbf3af-5be9-468d-a624-ed86ceda7ef8/150_history_of_insurance.2025-06-26-15-17-35.pdf. Feldmann, “Schweizerische Rückversicherungs-Gesellschaft”, HLS, https://hls-dhs-dss.ch/articles/041818/2025-09-23/. ↩

일반적인 정보 제공만을 목적으로 합니다. 이 글은 법률 또는 세무 자문에 해당하지 않으며, 개별 사안에 대한 자문을 대체하지 않고, 변호사와 의뢰인 간의 위임 관계를 성립시키지 않습니다. 이 글은 2026년 10월 기준의 법적 상황을 반영합니다.