1857년 Rentenanstalt의 설립

콘라트 비트머

요한 콘라트 비트머(Johann Conrad Widmer)는 1818년 7월 16일 투르가우주(칸톤) 알트나우(Altnau)에서 의사의 아들로 태어났다. 그는 1836년과 1837년에 취리히 대학교에서 신학을, 1837년부터 1839년까지 바젤 대학교에서 법학을 공부하였다. 1839년 프라우엔펠트(Frauenfeld)에서 변호사 자격을 취득한 후 그곳에서 사무소를 열었고, 한동안 Thurgauer Zeitung의 국내 담당 편집자로 일하였다. 이후 법원 수석서기, 프라우엔펠트 부검사 및 장학관을 역임하였다. 1852년부터 1857년까지는 취리히의 외텐바흐(Oetenbach) 교도소를 운영하였다.¹ 이처럼 스위스 최초 생명보험회사 설립자의 경력은 법률, 언론, 공공 행정을 거쳤다. 상업이나 은행업 배경이 없는 인물이 이토록 오래 지속되는 기관을 만들었다는 점은 그 역사의 주목할 만한 특징 중 하나이다.

비트머의 이력은 Rentenanstalt의 성격을 설명하는 데 도움이 된다. 교도소 행정을 운영한 법률가는 지배구조, 기록, 책임성을 이해하고 있었다. 신학도이자 장학관 출신인 그는 사회적 목적의식을 지니고 있었다. Swiss Life가 직접 서술한 자사 역사에 따르면 비트머는 1855년 스위스 생명보험회사라는 구상을 검토하기 시작하였다.² 스위스 역사사전(Historisches Lexikon der Schweiz, HLS)은 제도적으로 의미 있는 세부 사항을 덧붙인다. 취리히주 정부가 이 사업을 발의하였고, 비트머가 준비 작업을 수행하였다는 것이다.³ 따라서 Rentenanstalt는 공공의 발의에서 탄생하여 전직 주 공무원이 실행하고, 알프레트 에셔(Alfred Escher) 그룹의 신생 민간은행이 자금을 댄 기관이었다. 이러한 공공 목적과 민간 자본의 결합은 1850년대 취리히의 특징이었다.

Kreditanstalt의 보증

신설 회사의 법적·재무적 구조는 이례적이었다. Rentenanstalt는 연금보험, 생명보험 및 사망보험을 제공하는 사법상의 기관으로 설립되었으며, 자체 설립 자본 없이 영업을 시작하였다. 1년 앞서 설립된 Schweizerische Kreditanstalt는 신설 기관의 채무를 보증하였기 때문에 설립자 역할을 하였다. Swiss Life가 2007년에 발표한 창립 기념 보도자료에 따르면, 학창 시절부터 비트머와 알고 지낸 알프레트 에셔가 설립한 Kreditanstalt는 자기자본 전액으로 신설 회사를 보증하였다.⁴ 제D.II장에서 본 바와 같이, 에셔 자신도 1857년부터 1874년까지 Rentenanstalt의 감독이사회 구성원이었다.

이 보증은 모든 신생 생명보험회사가 안고 있는 핵심 문제를 해결하였다. 30년 또는 40년 동안 보험료를 납입하는 보험계약자는 보험금 지급 시점에 회사가 여전히 존재하리라고 신뢰할 수 있어야 한다. 자본 없이 새로 설립된 상호회사는 그러한 신뢰를 줄 수 없었다. 스위스 은행 중 최대의 자본을 보유하고 에셔 네트워크의 명망을 배경으로 한 Kreditanstalt는 그것을 줄 수 있었다. 이 구조는 은행에도 이익이 되었다. Rentenanstalt가 징수한 보험료는 투자되어야 했고, 보험회사의 배후에 있는 은행은 그 준비금이 투자될 증권에 관하여 자문하고 그 증권의 매각을 주선하기에 유리한 위치에 있었다. Kreditanstalt가 따른 크레디 모빌리에(crédit mobilier) 모델의 언어로 말하자면, 이 보험회사는 저축을 자본시장으로 동원하기 위하여 발기 은행이 설립한 신생 회사 중 하나였다.

스위스 보험의 역사에 관한 Swiss Re의 안내책자는 이 관계를 간명하게 표현한다. 1857년 콘라트 비트머가 알프레트 에셔의 지원을 받아 오늘날의 Swiss Life인 Schweizerische Rentenanstalt를 설립하였다는 것이다.⁵ 보험에 관한 HLS 항목은 구조적인 관찰을 덧붙인다. 이 항목은 스위스 생명보험회사의 출현을 Kreditanstalt의 설립과 직접 연결하는데, Kreditanstalt의 설립으로 처음으로 충분한 자본의 동원이 가능해졌기 때문이다.⁶ 이처럼 스위스 보험업이 스위스 은행업에 의존하고 두 업종이 취리히에 집중된 현상은 보험업이 탄생한 바로 첫해로 거슬러 올라간다.

최초의 보험증권

신설 회사는 파라데플라츠(Paradeplatz) 인근의 작은 건물에서 직원 5명으로 영업을 시작하였다.⁷ 독일어판 위키백과는 설립일을 1857년 11월 21일로 기재하고 있다.⁸ 첫 보험증권은 새해 초에 뒤따랐다. Swiss Life가 창립 150주년을 맞아 발간한 잡지에 따르면, 이 증권은 1858년 1월 6일 장크트갈렌(St. Gallen)의 상인 요한 콘라트 하임(Johann Conrad Heim)에게 사망보험금 1만 4,500프랑으로 발행되었다. 초기 보험증서는 손으로 작성해야 했기 때문에 비트머가 직접 서명하였다.⁹

첫 번째 온전한 영업연도의 실적은 신설 기관의 업무 범위를 보여 준다. 같은 잡지는 1858년의 계약을 연금보험 16건, 양로보험 242건, 사망보험 192건으로 집계한다. 또한 같은 해 취리히주가 모든 공립학교 교사를 Rentenanstalt에 가입시켰다고 기록하는데, Swiss Life는 이를 자사 최초의 단체보험으로 본다. 이처럼 사업을 발의한 주 정부와의 연관성은 곧바로 영업에서도 드러났다. 이는 또한 한 세기 후 회사의 주력이 될 사업 분야, 즉 고용주의 피용자를 위한 단체보험을 예고하는 것이었다. 단체보험은 오늘날 스위스 직업연금 제도의 핵심이다.

첫해에 나타난 연금보험과 자본보험 간의 비중 또한 이후의 전개를 예고하였다. 설립자들은 회사 이름에 연금을 내세웠지만, 사망 시 또는 일정 연령까지 생존 시 지급되는 일시금에 대한 수요가 훨씬 더 큰 것으로 드러났다. HLS는 자본보험이 연금보험보다 우세하였기 때문에 1894년 상호가 Schweizerische Lebensversicherungs- und Rentenanstalt로 변경되었다고 기록한다.¹⁰ 19세기의 고객들은 무엇보다도 생계부양자의 사망으로부터 가족을 보호하고, 지참금, 사업 또는 노후를 위한 저축을 쌓기를 원하였다. 두 목적을 결합한 양로보험은 스위스 생명보험회사의 대표 상품이 되었다.

주석

1. HLS, Christian Baertschi, “Widmer, Johann Conrad”, 2013년 10월 29일 판, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/030969/2013-10-29/. 이 항목은 비트머의 생몰 연대, 학업, 투르가우에서의 경력 및 1852년부터 1857년까지의 외텐바흐 교도소장 재직 사실을 제시한다. ↩
2. Swiss Life Group, “When premiums were still paid with stamps”, https://www.swisslife.com/en/home/blog/geschichte-swiss-life.html. 이 글은 비트머가 이 구상을 처음 검토한 시점을 1855년으로 기재하고, 1879년의 정관 개정, 1885년의 상호회사 지위 취득, 1892년 비트머의 퇴임 등 이 장에서 인용하는 이후의 전개를 기록하고 있다. ↩
3. HLS, Bernard Degen, “Rentenanstalt”, 2010년 판, 2025년 10월 30일 편집, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/041816/. 이 항목은 취리히주 정부가 이 사업을 발의하였고, 비트머가 준비 작업을 수행하였으며, 설립 자본 없이 출범한 기관의 영업을 Kreditanstalt가 보증하였기 때문에 Kreditanstalt가 설립자 역할을 하였다고 서술한다. ↩
4. Swiss Life Group, “150 years of Swiss Life”, 2007년 1월 16일 보도자료, https://www.swisslife.com/en/home/media/media-releases/news-archiv/20070116a.html. 이 보도자료는 Rentenanstalt를 스위스 법에 따른 최초의 국내 생명보험회사로 설명하고, 최초의 사무소가 파라데플라츠 인근에 있었다고 하며, Kreditanstalt가 자기자본 전액으로 이를 보증하였다고 서술한다. ↩
5. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz(앞의 인용). 이 자료는 비트머가 1857년 알프레트 에셔의 지원을 받아 Rentenanstalt를 설립하였다고 서술하고, 1858년부터 1878년 사이에 설립된 스위스 생명보험회사 6곳을 추가로 열거한다. ↩
6. HLS, Körner 및 Degen, “Versicherungen”(앞의 인용). 이 항목은 국내 생명보험회사의 설립을 Kreditanstalt의 설립과 연결하며 Rentenanstalt(1857년), La Suisse(1858년), Basler Lebensversicherungs-Gesellschaft(1864년)를 거명한다. ↩
7. Swiss Life Group, “Our history”, https://www.swisslife.com/en/home/about-us/our-history.html. 이 페이지는 1857년의 설립, 파라데플라츠 인근 작은 건물의 직원 5명, 1892년까지의 비트머 사장 재임, 1866년의 독일 및 이스탄불 진출, 1899년 호숫가 인근 신축 건물로의 이전, 1932년 16만 4,458건의 보유계약, 1940년 General-Guisan-Quai로의 이전, 1997년 주식회사로의 전환, 1998년 스위스 시장지수(SMI) 편입 및 2004년의 신규 브랜드를 기록하고 있다. ↩
8. 위키백과(독일어판), “Swiss Life”, https://de.wikipedia.org/wiki/Swiss_Life. 설립일, 1997년 전환 당시의 조합원 수 및 이후의 여러 거래에 관한 참고용으로 인용한다. ↩
9. Swiss Life, Das Magazin zum Jubiläum (2007), https://www.swisslife.com/content/dam/com/site/aboutus/history/Jubilaeumsmagazin_D.PDF. 이 잡지는 1858년 1월 6일의 첫 보험증권, 첫해의 영업 실적, 1858년 취리히 교사 단체보험, 1876년부터의 Chamhaus 본사와 1899년부터의 Alpenquai 본사, 그리고 현존하는 가장 오래된 1918년의 기업 계약을 기록하고 있다. ↩
10. HLS, Degen, “Rentenanstalt”(앞의 인용). 1894년의 상호 변경, 같은 해 도입되어 처음에는 우표로 보험료를 징수한 저소득층 대상 보험, 그리고 1920년대의 해외 확장에 관하여. ↩

일반적인 정보 제공만을 목적으로 합니다. 이 글은 법률 또는 세무 자문에 해당하지 않으며, 개별 사안에 대한 자문을 대체하지 않고, 변호사와 의뢰인 간의 위임 관계를 성립시키지 않습니다. 이 글은 2026년 10월 기준의 법적 상황을 반영합니다.