연방보험청과 감독의 첫 수십 년
이 법의 집행을 맡은 기관은 Eidgenössisches Versicherungsamt, 즉 연방보험청으로서 1886년 베른에서 업무를 개시하였다. 연방보험청은 처음에는 내무부에, 이후에는 상공농업부에 소속되었다. 1896년에는 연방 법무경찰부로 이관되어 그곳에서 한 세기 넘게 머물렀다.1 법무부 소속이라는 점은 의미가 컸다. 이는 보험감독이 좁은 의미의 경제정책보다는 재단 감독이나 상업등기 감독에 더 가까운, 법질서와 사권 보호의 문제로 인식되었음을 보여주었다.
연방보험청의 초대 청장은 1873년부터 1886년까지 연방통계국을 이끌었던 Johann Jakob Kummer(1828–1913)였다. Kummer는 1870년대와 1880년대에 공제조합들이 적정한 보험수리적 기초 없이 운영된다고 비판한 통계학자 집단에 속하였다. 그는 이러한 단체들을 올바른 길로 이끄는 것이 통계와 통계학자의 임무라고 보았다. 1891년부터 연방보험청은 Christian Moser(1861–1935)를 초대 연방 보험계리인으로 고용하였다. Moser는 후에 1912년 신설된 연방사회보험청의 청장직을 고사하였다.2 이 이름들은 초기 연방보험청의 성격을 보여준다. 연방보험청에는 보험을 확률의 응용과학으로 접근하는 수학자와 통계학자들이 근무하였고, 이 때문에 스위스 감독기관은 처음부터 강한 보험수리적 전통을 발전시켰다.
1886년 이후 수십 년 동안 연방보험청의 일상 업무는 인가 신청 심사, 인가받은 기업의 연차보고서 및 회계 검토, 그리고 점차 보험자들이 사용하려는 보험료율표와 보통보험약관의 심사로 이루어졌다. 법 자체는 보험료 수준에 관해 거의 규정하지 않았지만, 연방보험청의 실무는 후에 실질적 감독(materielle Aufsicht)이라고 불리게 된 방향으로 발전하였다. 이는 상품, 보험료율 및 약관이 시장에 출시되기 전에 이를 사전적으로 심사하는 것을 의미한다.3 스위스 보험감독은 그 역사의 대부분 동안 기업에 대한 감독인 동시에 상품에 대한 감독이었다. 연방보험청의 보험료율 및 약관 승인은 보험계약자를 불공정한 조건으로부터 보호하였다. 이는 또한 가격을 안정시켰고, 이는 협회와 카르텔로 조직된 업계에 부합하는 것이었다.
업계도 이와 병행하여 스스로를 조직하였다. 1900년 12월 21개 스위스 보험회사가 협회를 설립하였고, 이 협회는 후에 Verband konzessionierter schweizerischer Versicherungsgesellschaften이라는 명칭을, 1978년부터는 스위스보험협회(Schweizerischer Versicherungsverband, SVV)라는 명칭을 사용하였다. 협회는 연방보험청과 긴밀한 접촉을 유지하고 외국 보험회사의 인가를 주시하였다. 협회는 또한 카르텔 협정, 특히 보험료 수준에 관한 협정의 형성에도 참여하였다.4 따라서 20세기 스위스 보험시장은 삼각 구도에 의해 형성되었다. 사전적 권한을 가진 연방 기관, 취리히에 본부를 둔 강력한 협회, 그리고 경영진이 협회의 위원회와 취리히 및 바젤의 주요 그룹 이사회를 오가던 소수의 대형 국내 회사들이 그것이다.
이러한 틀 속에서 시장의 성장은 상당하였다. 국내 보험료 규모는 1891년 3,040만 스위스 프랑에서 2010년 565억 스위스 프랑으로 증가하였다.5 이 수치는 물가상승률을 반영하지 않은 것이지만, 스위스가 외국 회사들이 지배하던 시장에서 세계에서 보험 가입 밀도가 가장 높은 국가 중 하나로 변모하였음을 보여준다. 그 과정에서 국내 회사들은 보험 서비스의 주요 수출자가 되었다. 초기 감독 체제는 이러한 변화에 기여하였다. 초기 감독 체제는 취약한 외국 경쟁자를 걸러내고 스위스 영업에 대한 준비금 보유를 요구함으로써 국내 회사들이 자본과 평판을 쌓을 수 있는 보호된 공간을 만들었다. 비판자들은 후에 바로 그 보호가 스위스 시장을 비싸고 혁신이 더딘 시장으로 만들었다고 주장하였고, 이러한 비판은 1990년대의 규제 완화로 이어졌다.
주석
- SVV, “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung”(앞의 글). SVV의 서술은 연방보험청의 업무 개시를 1886년으로, 연방 법무경찰부로의 이관을 1896년으로 적고 있다. ↩
- Geschichte der Sozialen Sicherheit in der Schweiz, “Kalkulationsdebatten um 1900”, https://www.geschichtedersozialensicherheit.ch/zahlen/kalkulationsdebatten-um-1900. 이 페이지는 연방통계국장(1873–1886) 및 이후 연방보험청장으로서 Kummer의 역할과 1891년 Moser의 초대 연방 보험계리인 임명을 서술한다. ↩
- materielle Staatsaufsicht라는 용어는 스위스 문헌에서 1990년대까지 스위스 보험감독의 특징이었던 보험료율 및 약관의 사전 승인을 가리키는 데 사용된다. 「보험감독법」(VAG)에 관한 2003년 5월 9일 연방평의회 교서(BBl 2003 3789, 앞의 문헌)는 이 용어를 사용하며, 체계적인 사전적 보험료율 통제를 폐지할 것을 제안한다(“Verzicht auf systematische, präventive Tarifkontrollen”). 초기 실무에 관하여, Walter Stämpfli, “Die schweizerische Staatsaufsicht über das private Versicherungswesen und ihre Tätigkeit”, Zeitschrift für schweizerische Statistik 1907, 제I권, https://www.sses.swiss/journal/archive/pdf/1907/1907-I-38.pdf는 정관과 보험약관을 심사할 Versicherungsamt의 권리와 의무를 서술하며, 그 변경은 연방평의회의 승인 후에야 효력이 발생하였다. ↩
- HLS, Matthieu Leimgruber, “Schweizerischer Versicherungsverband (SVV)”, 2025년 9월 23일 판, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/062282/2025-09-23/. 이 항목은 SVV의 본부가 취리히에 있다는 점, 연방보험청과의 긴밀한 접촉, 그리고 보험료 협정에서의 역할을 언급한다. ↩
- HLS, “Versicherungen”(앞의 글), 보험료 규모의 변화에 관한 부분. ↩
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