1874년 헌법상 위임과 1885년 법률

1848년의 연방국가는 상업 및 영업 규제를 대체로 주(칸톤)에 맡겼다. 보험은 아직 작은 사업이었다. 외국 회사들, 무엇보다 독일, 프랑스, 영국의 생명보험 및 화재보험자들이 소수의 스위스 설립 회사들과 경쟁하였는데, 그 예로는 1826년 베른에서 설립된 Mobiliar, 1857년 취리히에서 설립된 Rentenanstalt, 그리고 1863년 취리히에서 설립된 재보험회사가 있다.¹ 주 당국은 전국에서 보험료를 모아 그 수익을 해외에 투자하는 회사의 지급능력을 심사할 전문성도, 지역적 관할 범위도 갖추지 못했다. 고타나 런던의 생명보험회사에 20년 동안 보험료를 납부한 취리히의 보험계약자는 어떤 스위스 당국도 심사하지 않는 기업의 선의와 준비금에 전적으로 의존하였다.

1874년 5월 29일의 연방헌법 전면 개정은 권한 배분을 변경하였다. 제34조 제2항은 “Der Geschäftsbetrieb von Auswanderungsagenturen und von Privatunternehmungen im Gebiete des Versicherungswesens unterliegt der Aufsicht und Gesetzgebung des Bundes”라고 규정하였고, 이로써 이민 알선업체와 민간 보험기업의 영업은 연방의 감독과 입법 대상이 되었다.² 이민 알선업체와 함께 규정되었다는 점은 많은 것을 시사한다. 두 업종 모두 대개 형편이 넉넉하지 않은 일반인에게 약속을 하는 것이었고, 그 이행은 먼 미래나 먼 곳에서 이루어지며, 그 불이행은 가족 전체를 파탄에 이르게 할 수 있었다. 또한 두 업종 모두 계약 체결에 대해 수수료를 받으면서 계약 이행에는 거의 이해관계가 없는 중개인들이 지배하고 있었다.

국민의회 위원회의 경제 분과는 영업의 자유라는 일반 원칙이 이 분야에서 최종적인 결론이 될 수는 없다는 견해를 취했다. 분과는 전국적 권한을 가진 당국만이 보험이라는 복잡한 사안을 이해하고 실효적인 통제를 집행할 수 있는 전문가를 유지할 수 있다고 주장하였다. 이후 연방평의회는 법률 초안을 제출하면서 연방의 목표를 겸손하게 기술하였다. 국가가 보험이 제대로 작동할 것을 보장할 수는 없지만, 적어도 “das Möglichste thun, um den Bürger vor Schaden zu sichern”해야 한다는 것이었다.³ 이 문구는 오늘날까지 스위스 감독법을 형성하고 있는 태도를 담고 있다. 즉 피보험자에 대한 공적 보호는 국가 보증 없이 전문적 행정을 통해 수행되는 주의의무라는 것이다.

헌법상의 위임과 법률 제정 사이에는 11년이 흘렀다. 연방 입법부는 1885년 6월 25일 Bundesgesetz betreffend Beaufsichtigung von Privatunternehmungen im Gebiete des Versicherungswesens를 채택하였다. 이는 17개 조문으로 이루어진 짧은 법률로서 1885년 11월 1일 시행되었다. 그 핵심은 두 가지 의무였다. 스위스에서 영업하고자 하는 모든 민간 보험기업은 연방평의회가 부여하는 인가를 받아야 했고, 인가받은 모든 기업은 연방 당국에 연차보고서를 제출하여야 했다. 『스위스 역사사전』(HLS)은 그 시기를 앞선 몇 년간의 경험으로 설명한다. 당시 파산과 부적격 인력으로 업계의 평판이 훼손되었다는 것이다.⁴

동시대인들과 후대의 저자들은 스위스가 이른 시기에 이를 도입했다는 점을 강조하였다. Swiss Re가 발간한 한 역사서는 이 법에 따라 설치된 연방 기관을 1901년 독일 제국 감독청과 1905년 프랑스 제도보다 앞선 유럽 최초의 보험 전담 감독기관으로 서술한다.⁵ 이러한 최초 주장에는 단서가 필요하다. 독일의 몇몇 국가와 일부 스칸디나비아 국가들은 1885년 이전에 이미 다양한 형태의 인가 요건을 두고 있었기 때문이다. 스위스 해법을 차별화한 것은 단일 연방 당국, 국내외 기업에 대한 포괄적 인가 요건, 그리고 정기적 보고 의무의 결합이었으며, 이 모든 것이 대부분의 유럽 보험시장이 여전히 지역 차원에서 감독되거나 전혀 감독되지 않던 시기에 확립되었다.

이 법이 시장에 미친 효과는 즉각적이었다. 1886년 약 160개 기업이 인가를 신청하였고, 그중 절반에 약간 못 미치는 기업이 인가를 받았다. 스위스에서 영업하던 소수의 영국 및 미국 회사들은 스위스 당국이 요구하는 준비금을 보유할 의사가 없어 철수하였다.⁶ 이처럼 인가 절차는 첫해부터 여과 장치로 작동하였다. 인가 절차는 시장 참가자의 수를 줄였고, 준비금을 본국에 보유하는 데 의존하는 사업모델을 가진 기업을 배제하였으며, 살아남은 회사들, 그중 다수인 스위스 회사들에게 마케팅에 활용할 수 있는 공인의 표지를 부여하였다. 보험계약자 보호와 국내 산업에 대한 간접적 지원이라는 이러한 이중 효과는 스위스 보험감독의 역사 전반에 걸쳐 반복하여 나타난다.

주석

1. Historisches Lexikon der Schweiz (HLS), Martin Körner, Bernard Degen, “Versicherungen”, 2014년 1월 21일 판, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/014066/. 이 항목은 Mobiliar를 지속적으로 성공한 최초의 국내 설립 회사로 서술하며, 스위스 보험회사의 주요 설립 물결을 1860년대로 본다. ↩
2. Britta Delmas, “Déjà-vu: Warum der Rohstoffhandel Aufsicht braucht”, Public Eye, 2023년 9월 20일, https://www.publiceye.ch/de/standpunkte/deja-vu-warum-der-rohstoffhandel-aufsicht-braucht. 이 글은 1874년 헌법 제34조 제2항의 문언과 의회 위원회에서 제시된 논거를 인용한다. ↩
3. Delmas, “Déjà-vu”(앞의 글), 위원회의 논거와 BBl 1885, 120쪽에 수록된 연방평의회 교서를 인용함. ↩
4. Schweizerischer Versicherungsverband (SVV), “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung”, 2025년 6월 20일, https://www.svv.ch/de/ruckblick-auf-140-jahre-versicherungsregulierung. SVV의 서술에 따르면 이 법은 17개 조문으로 구성되었고, 보험자에게 인가 취득과 연차보고서 제출을 요구하였으며, 1885년 11월 1일 시행되었다. HLS, “Versicherungen”(앞의 글)은 연방이 파산과 부적격 인력으로 인한 위기 이후 1885년 최초의 보험감독법을 제정하였다고 서술한다. ↩
5. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz, 소책자, https://www.swissre.com/dam/jcr:c24c1c66-3045-47d5-a4ca-4829f67c59dd/Markt_Broschuere_Schweiz_DE_web.pdf, 13쪽. 이 소책자는 이 법의 연도를 인가 절차가 운영되기 시작한 1886년으로 적고 있다. ↩
6. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz(앞의 소책자), 13쪽: “1886 bemühten sich rund 160 Unternehmen um eine Zulassung für die Schweiz. Knapp die Hälfte von ihnen wurde zugelassen.” ↩

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