이자, 고리대와 부의 윤리: 츠빙글리와 불링거 — 개요 및 요약
오늘날 취리히에서 소비자 대출을 받는 사람은 연방법이 그 가격의 상한을 정한 계약에 서명한다. 2026년 1월 1일부터 최고 실효 연이율은 현금대출의 경우 10%, 당좌대월이나 신용카드의 경우 12%이다. 상한을 초과하는 계약은 무효이며, 차주는 원금만 부담하고 이자와 비용은 부담하지 않는다.1 같은 고객이 은행을 나와 반호프슈트라세로 걸어 나오면 몇 분 거리에 그로스뮌스터가 있다. 이곳에서 훌드리히 츠빙글리가 1519년부터 설교하였고, 하인리히 불링거가 44년 동안 취리히 교회를 이끌었다. 두 장소 사이의 거리는 시간과 사상의 거리이기도 하다. 국가가 돈의 가격에 한계를 설정할 수 있고 또 설정해야 한다는 확신은 16세기 취리히에서 정식화되었으며, 그 명료함은 법과 제도와 관습에 흔적을 남겼다. 같은 종교개혁가들은 대출이 생산적 목적에 봉사할 때는 정당하고 궁핍을 착취할 때는 억압적이라고 보았으며, 부는 공동체에 대한 의무를 수반한다고도 가르쳤다.
이 장은 그 정식화 과정을 추적한다. 먼저 중세 후기의 고리대 교리와, 그럼에도 신용이 유통될 수 있었던 법적 형식들, 무엇보다 정기금 매매(Rentenkauf)와 귈트(Gült)를 간략히 상기한다(둘 다 A부에서 상세히 다룬다). 이어서 1523년부터 1525년까지의 격동기에 츠빙글리가 이자와 십일조에 대한 급진적인 성서적 비판을, 기존의 의무는 이행되어야 한다는 주장과 함께 견지하려 했던 시도를 따라간다. 그는 공과의 납부를 거부하는 농민들과 재세례파가 된 옛 제자들의 압력 속에서 그러한 시도를 하였다. 이 장의 핵심은 하인리히 불링거(1504–1575)에 관한 것이다. 그의 오랜 지도력은 1531년 카펠의 참사 이후 개혁파 도시를 공고히 하였다. 불링거는 재산, 계약, 이자에 관한 가르침을 Decades에서 해설하고 공식 연설을 통해 시의회에 촉구하였으며, 이 가르침은 온건한 이자 교리라고 부를 수 있는 것을 낳았다. 신용은 성장할 수 있었지만, 위정자가 지키는 도덕적 한계 안에서였다. 5%의 관행적 이율, 풍기령(Sittenmandate), 그리고 검소와 평판에 대한 취리히 특유의 관심이 그 교리의 제도적 틀을 이룬다.
이어지는 두 절은 시야를 넓힌다. 칼뱅의 1545년 고리대 서한은 이 주제에 관한 가장 유명한 개혁파 문헌이 되었으나, B.IV장에서 취리히와 제네바를 본격적으로 비교하므로 여기서는 간략히 다룬다. 이어서 1904–05년 막스 베버가 연 프로테스탄티즘과 자본주의의 관계에 관한 논쟁을, 그것이 취리히에 관해 무엇을 설명할 수 있고 무엇을 설명할 수 없는지의 관점에서 최근의 계량경제사 연구를 고려하여 검토한다. 마지막 절은 현재로 선을 잇는다. 즉 「소비자신용법」(KKG)의 최고이자 규정, 스위스 사법과 형법에서의 고리대 취급, 그리고 고객들이 타인의 돈을 맡기는 금융 중심지에서 평판이 갖는 중요성이다.
주석
- Eidgenössisches Justiz- und Polizeidepartement (EJPD), 보도자료 “Höchstzinssatz für Konsumkredite sinkt per 1. Januar 2026”, 2025년 10월 31일, https://www.admin.ch/de/newnsb/DDMAgqQLfpn8NHgjWIIrt. 이 보도자료는 3개월 복리 스위스 익일물 평균금리(SARON)에 기초한 산정 메커니즘과 무효라는 법적 효과를 설명한다. ↩
결론
취리히 종교개혁가들은 대출에 대한 모든 이자를 단죄하는 교리와, 토지를 담보로 한 이자부 정기금에 의존하는 경제를 물려받았다. 츠빙글리는 1523년 신적 정의와 인간적 정의를 구별함으로써 이에 응답하였다. 이 구별 덕분에 그는 이자를 하나님의 뜻에 미치지 못하는 것으로 단죄하면서도, 위정자의 법에 따라 이자를 지급하도록 요구할 수 있었다. 십일조를 거부하는 농민들과 재산과 선서를 배척하는 재세례파의 압력 속에서, 그는 계약의 구속력과 사유재산의 정당성을 옹호하는 한편, 시의회에 정당한 수단을 통해 폐단을 개혁하라고 촉구하였다.
1531년 12월부터 1575년 사망할 때까지 취리히 교회를 이끈 하인리히 불링거는 이러한 입장을 공고히 하고 다듬었다. 그의 가르침을 프로테스탄트 유럽 전역에 전파한 Decades에서 그는 재산의 근거를 도둑질을 금하는 계명에 두었고, 생산적 목적으로 빌려준 돈에 대한 적정한 수익을 토지 임대와의 유추를 통해 정당화하였다. 그는 이율의 확정을 위정자에게 맡겼으며, 1530년대부터 1570년대 사이에 공식 연설을 통해 고리대, 빈곤, 학교, 풍기에 관해 시의회에 발언하였다. 취리히를 비롯한 연방의 당국들은 16세기에 차주를 보호하기 위하여 정기금 이율을 5%로 정하였다. 그 수치는 오늘날 「스위스 채무법」(CO)의 법정 기본이율로 남아 있다.
온건한 이자 교리는 더 넓은 부의 윤리의 일부를 이루었다. 즉 청지기직으로서의 재산, 풍기령으로 강제된 검소, 세속화된 교회 재산으로 재원을 마련한 공공 빈민구제, 그리고 행실과 평판과 신용 사이의 강한 연결이다. 칼뱅의 1545년 서한과 제네바의 5% 상한은 취리히와 제네바가 서로 다른 경로로 비슷한 결론에 도달하였음을 보여 준다. 취리히의 사료와 최근의 계량 연구에 비추어 보면, 베버의 프로테스탄트 윤리 테제는 보다 절제된 설명으로 대체하는 것이 가장 적절하다. 그 설명에 따르면 종교개혁은 신용의 윤리에 새로운 틀을 부여하고, 문해력에 투자하였으며, 저축과 신뢰성의 습관을 길렀다. 이러한 습관은 이후 상업과 금융의 발전에 유리한 것으로 드러났다.
오늘날의 금융 중심지에서 그 유산은 「소비자신용법」의 최고이자 규정, 사법과 형법상의 고리대 방지, 적정한 가격의 주택담보대출이 차지하는 압도적 비중, 그리고 평판에 부여되는 중요성에서 볼 수 있다. 취리히 종교개혁가들은 신용이 정당하지만 제한된 자리를 차지하는 그리스도교 공동체를 설계하였다. 그들이 대출의 자유와 절제의 의무 사이에서 찾은 균형은 돈에 대한 취리히의 접근 방식을 규정하는 특징의 하나로 남아 있다.
다섯 문장으로
1. 츠빙글리의 설교 신적 정의와 인간적 정의에 관하여(1523)는 이자를 하나님의 뜻에 미치지 못하는 것으로 단죄하면서도 기존의 정기금, 십일조, 채무는 위정자의 법에 따라 지급되어야 한다고 요구하였으며, 이 구별은 1523–1525년의 농민 및 재세례파 소요 속에서 계약의 신성성을 보호하였다.
2. 1531년 12월부터 츠빙글리의 후계자였던 하인리히 불링거(1504–1575)는 널리 번역된 Decades에서, 재산은 정당한 청지기직이며 생산적 목적으로 빌려준 돈에 대한 적정한 수익은 농지 임대료와의 유추에 따라 적법하다고 가르쳤다.
3. 취리히를 비롯한 연방의 당국들은 16세기에 차주를 보호하기 위하여 정기금 이율을 5%로 정하였고, 불링거는 1534년과 1558년의 연설과 같은 공식 연설을 통해 고리대, 빈곤, 풍기 문제에 관해 시의회에 촉구하였다.
4. 풍기령, 혼인재판소, 공공 빈민구제, 검소의 윤리는 행실, 평판, 신용에 대한 접근을 서로 연결하였으며, 취리히의 사례는 베버의 청교도적 세속 내 금욕 테제보다 프로테스탄트 번영에 관한 인적 자본 설명에 더 잘 부합한다.
5. 그 유산은 채무법의 5% 기본이율, 2026년 1월 1일부터 「소비자신용법」에 따라 SARON에 연동된 10% 및 12%의 최고이율, 그리고 취리히 금융 중심지가 절제와 평판에 두는 비중 속에 살아 있다.
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