1914년까지의 성장

독일 진출

Rentenanstalt는 설립 후 10년이 채 되지 않아 스위스 밖으로 눈을 돌렸다. 스위스 시장은 작았고, 생명보험회사의 안전성은 보험에 가입한 생명의 수에 따라 커진다. 대수의 법칙에 따라 포트폴리오가 클수록 사망률을 더 잘 예측할 수 있기 때문이다. 1866년 9월 10일 비트머(Widmer)는 프로이센 왕국에서 영업할 수 있는 인가를 취득하였다.¹ Swiss Life의 그룹 역사는 같은 해에 독일 지점과 이스탄불 대리점이 설치되었다고 기술한다. 영어판 위키백과는 회사가 1867년까지 함부르크와 브레멘에서 영업을 개시하였다고 덧붙인다.² 크고 부유한 중산층을 갖춘 독일 시장은 곧 회사의 가장 중요한 해외 시장이 되었다.

독일 진출은 이후 한 세기 동안 Rentenanstalt를 규정하는 패턴을 만들었다. 견실하다는 평판을 지닌 스위스 상호보험회사가 지점과 대리인을 통하여 독일 고객에게 보험을 판매하고, 독일 준비금의 일부는 독일에, 일부는 스위스에 투자하며, 대형 독일 국내 보험회사들과 경쟁하였다. 독일 사업은 규모를 가져다주었지만, 독일의 법, 독일의 정치, 그리고 20세기가 보여 주게 되듯이 독일 통화에 대한 노출도 함께 가져왔다. 1900년 네덜란드가 추가 시장으로 더해졌을 때, 회사는 취리히에 본사를 둔 국제적 생명보험회사가 되어 있었다.³

국민을 위한 보험

1894년의 상호 변경은 사회적 혁신과 함께 이루어졌다. 그해 Rentenanstalt는 저소득층을 위한 보험, 이른바 국민보험(Volksversicherung)을 도입하였다. 이 보험은 영국과 독일에서 산업보험 또는 국민보험으로 발전한 것이었다. Swiss Life의 역사 서술은 이 구상을 1892년 비트머의 퇴임과 함께 사장에 취임한 에밀 프라이(Emil Frey)의 공으로 돌린다. 노동자와 사무직원의 소액 보험료는 대리인이 집집마다 방문하여 징수하기에는 경제성이 없었다. 그래서 회사는 고객이 수집 카드에 우표를 붙여 납입할 수 있도록 하였으며, 스위스 역사사전(HLS)도 이 사업의 초기에 이러한 방식이 쓰였다고 기록한다.⁴ 이 부서는 수십 년 동안 마틸데 페닝거(Mathilde Pfenninger)가 이끌었는데, 같은 서술에 따르면 그녀는 여성만을 고용하였고 퇴임할 무렵에는 여성 직원이 130명에 이르렀다.

국민보험은 보험금 규모로 보면 소규모 사업이었으나 사회적·정치적으로는 상당한 중요성을 지녔다. 스위스 사회보장의 역사에서 민간보험을 다룬 한 연구는 노동계층을 위하여 특별히 고안된 상품이 제1차 세계대전 이전에 빠르게 확대되었으나, 여전히 인구의 작은 부분만을 포괄하였다고 지적한다.⁵ Rentenanstalt에게 이 사업은 생명보험이 유산 중산층 이상을 위하여 기능할 수 있음을 보여 주었다. 또한 이 사업은 19세기 말에 시작된 사회보험 논쟁에서 민간 보험회사들에게 하나의 논거를 제공하였다. 그들의 주장에 따르면, 민간의 대비는 국가의 강제 없이도 폭넓은 계층에 도달할 수 있었다.

Swiss Life 자체의 연표는 국민보험의 첫 보험증권을 1894년 8월 7일로 기재하고, 5개월 후 보험계약자가 3,000명을 넘었다고 기록한다. 기념 잡지는 같은 해의 또 다른 혁신을 덧붙인다. 1894년 Rentenanstalt는 독일에서 취업불능보험(Berufsunfähigkeitsversicherung)을 제공한 최초의 보험회사 중 하나였다.⁶ 영어판 위키백과는 Rentenanstalt를 1894년부터 직업 관련 보장을 제공한 최초의 보험회사 중 하나로 설명한다. 따라서 이 해는 회사가 전통적인 생명보험과 연금보험에서 근로소득의 보호로 업무 범위를 넓힌 시점이다.

사옥, 조세 그리고 「보험계약법」

회사의 사옥은 그 성장을 반영하였다. 파라데플라츠(Paradeplatz) 인근에서 첫 몇 해를 보낸 후, Rentenanstalt는 1876년 구시가지 오베레 초이네(Obere Zäune)에 있는 Chamhaus로 이전하였다. 1899년에는 호숫가 인근 알펜카이(Alpenquai)의 신축 건물로 다시 이전하였고, 이 건물은 1940년까지 본사로 쓰였다.⁷ 본사 소재지는 하마터면 정치적 쟁점이 될 뻔하였다. Swiss Life의 기록에 따르면 1888년 회사는 조세 분쟁 때문에 본점을 아르가우주(칸톤) 브루크(Brugg)로 옮길 뻔하였다. 이 일화는 취리히 금융 중심지에 익숙한 패턴의 초기 사례이다. 대형 금융기관은 언제나 이동성이 높았고, 이를 유치한 주들은 재정적 요구와 이들을 잃을 위험을 저울질해야 했다.⁸

20세기 첫 10년에 이르러 스위스 생명보험 시장은 보험계약 자체에 관한 연방법을 정당화할 만큼 커졌다. 「연방 보험계약법」(Versicherungsvertragsgesetz, VVG)은 1908년 4월 2일에 채택되었다.⁹ 1910년 1월 1일 시행된 이 법은 보험회사와 보험계약자의 권리와 의무를 성문화하였으며, 여기에는 아래 제IX절에서 논의하는 수익자 지정 조항, 해약환급금, 그리고 채권자로부터 가족 수익자를 보호하는 규정이 포함된다.¹⁰ 생명보험계약을 규율하는 1908년의 규정은 개정을 거쳐 오늘날까지 존속하고 있다. 이로써 「보험계약법」은 스위스 금융법에서 현재 시행 중인 가장 오래된 법전 중 하나가 되었다.

제1차 세계대전 직전에 Rentenanstalt는 스위스를 대표하는 생명보험회사였다. 대규모 독일 사업, 자리 잡은 국민보험 부서, 네덜란드 내 영업 거점, 그리고 취리히 호숫가의 본사를 갖춘 상호회사였다. 회사는 설립 은행의 보증이 필요 없을 만큼 성장하였고, 국내 업계의 기준을 정립하였으며, 보험회사 협회의 초대 사무국장을 배출하였다. 또한 회사는 그 운명을 독일 시장에 깊이 묶어 두었는데, 그 정도는 이후 몇 해 동안 큰 대가를 치르게 할 만한 것이었다.

주석

1. Swiss Life Deutschland, “Geschichte”, https://www.swisslife.de/ueber-swiss-life/unternehmen/geschichte.html. 이 자료는 프로이센 왕국 영토에 대한 인가 일자를 1866년 9월 10일로 기재한다. ↩
2. 위키백과, “Swiss Life”, https://en.wikipedia.org/wiki/Swiss_Life. 1866년의 프로이센 인가, 1867년의 함부르크 및 브레멘 사업, 1997년 Manfred Zobl 체제하의 전환, 1999년의 인수, 2007년의 Banca del Gottardo 매각 및 2008년의 AWD 인수에 관한 참고용으로 인용한다. ↩
3. Swiss Life Group, “When premiums were still paid with stamps”(앞의 인용). 이 글은 1900년 네덜란드에서의 영업 개시를 기록한다. ↩
4. Swiss Life Group, “When premiums were still paid with stamps”(앞의 인용). 1892년 Emil Frey의 사장 취임, 1894년 국민보험의 도입, 수집 카드에 우표를 붙이는 방식의 납입, 그리고 수십 년 동안 Mathilde Pfenninger가 이끈 부서에 관하여. ↩
5. Geschichte der Sozialen Sicherheit in der Schweiz, “Private Versicherungen und Hilfsvereine”, https://www.geschichtedersozialensicherheit.ch/institutionen/kassenwesen/private-versicherungen-und-hilfsvereine. 이 페이지는 1914년 이전 국민보험의 확대, 고용주가 연금 제도를 생명보험회사에 위임한 단체보험, 그리고 1918년 이후 민간 대비와 공적 대비 간의 상호보완 전략을 서술한다. ↩
6. Swiss Life Group, “Our history”, https://www.swisslife.com/en/home/about-us/our-history.html. 이 페이지는 국민보험의 도입을 하나의 이정표로 제시하며 다음과 같이 서술한다. “The first policy was concluded on 7 August 1894 and five months later there were already over 3000 policyholders.” Swiss Life, Das Magazin zum Jubiläum (2007), https://www.swisslife.com/content/dam/com/site/aboutus/history/Jubilaeumsmagazin_D.PDF: “1894 bietet die Rentenanstalt in Deutschland als einer der ersten Versicherer die Berufsunfähigkeits-Versicherung an.” ↩
7. Swiss Life, Das Magazin zum Jubiläum(앞의 인용). 이 잡지는 1876년부터 1899년까지 오베레 초이네의 Chamhaus를, 1899년부터 1940년까지 Alpenquai 40을 본사로 제시한다. ↩
8. Swiss Life Group, “When premiums were still paid with stamps”(앞의 인용). 이 글은 1888년 회사가 조세 분쟁 때문에 본사를 아르가우주 브루크로 옮길 뻔하였다고 기록한다. ↩
9. VVG, SR 221.229.1(앞의 인용), 법률의 명칭 및 일자: “Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag vom 2. April 1908”. ↩
10. Peter Gauch, “Das Versicherungsvertragsgesetz – alt und revisionsbedürftig”, https://www.unifr.ch/ius/stoeckli/de/assets/public/files/publications/PublikationenPeterGauch/DasVersicherungsvertragsgesetzaltundrevisionsbeduerftig.pdf: “Als es am 1. 1. 1910 in Kraft gesetzt wurde, hatten weder das ZGB noch das revidierte Obligationenrecht Gesetzeskraft.” ↩

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