대관구에 몬테가 없었던 이유
이 장을 위해 검토한 문헌이 보여 주는 한, 연방의 이탈리아어권 공동 대관구들은 구체제 아래에서 몬테 디 피에타를 설립하지 않았다. Historical Dictionary of Switzerland(스위스 역사사전)의 전당포 항목은 중세의 유대인 대금업자와 도시의 환전소에서부터 19세기의 공영 전당 기관에 이르기까지 스위스에서의 공영 전당 대출의 역사를 추적한다. 이 항목은 1872년 제네바와 취리히, 1874년 바젤과 장크트갈렌, 1915년 루체른에서 공영 전당 기금이 설립되었고, 1870년대 후반과 1880년대에 아홉 개 주(칸톤)에서 전당업에 관한 주 법령이 제정되었다고 기록한다. 이 항목은 티치노의 기관은 전혀 언급하지 않는다.1 이러한 부재의 이유는 직접 기록되어 있지는 않지만 이 지역의 구조로부터 추론할 수 있다.
첫째 이유는 규모와 도시 구조이다. 몬테는 도시의 제도였다. 몬테에는 담보로 맡길 동산을 가진 도시 빈민 인구, 자본과 직원을 제공할 수 있는 자치도시, 그리고 상환되지 않은 담보물을 경매할 시장이 필요했다. 루가노, 로카르노, 벨린초나, 멘드리시오는 주민 수천 명의 시장 도시였고, 그 주변 농촌에는 가치 있는 동산이 거의 없었다. 둘째 이유는 정치적인 것이다. 몬테에는 공공 당국의 설립 행위가 필요했다. 공동 대관구에서 그 권한은 열두 개의 지배 주에 있었는데, 그 가운데에는 프란치스코회의 자선 기관에 아무런 관심이 없던 개혁파 주들과, 대관구로부터 수입을 거두면서 이를 지역의 목적에 배정하기를 꺼리던 가톨릭 주들이 포함되어 있었다. 지역 공동체들은 재정에 관하여 제한된 자치권만을 가졌다. 셋째 이유는 근접성이다. 코모와 밀라노의 몬테는 소토체네리에서 하루 거리 안에 있었으므로, 대관구의 주민들은 자기 도시가 제공하지 않는 많은 서비스를 위해 롬바르디아의 시장을 이용할 수 있었다.2
그러나 가장 중요한 이유는 대관구들에 몬테의 기능을 수행하는 다른 제도들이 있었다는 점이다. 계곡 지역의 농촌 신용은 censo와 공증 채무승인서, 그 자본을 구성원에게 빌려주던 신심회와 본당 기금, 고향으로 돈을 보내던 이주민, 그리고 외상으로 물건을 팔던 지역 상인들이 공급했다. 담보를 받는 소비 대출은 이웃, 친척, 상점 주인 사이에서 사적으로 이루어졌고, 기록되는 경우에도 공증 증서나 대주의 장부에 기록되었다. 몬테 디 피에타는 도시 빈곤의 문제에 대한 해답이었는데, 티치노의 계곡들은 잉여 인구가 이주했기 때문에 이 문제를 보다 완화된 형태로만 겪었다.
현대의 전당법
「스위스 민법」(CC)은 전당(prestito a pegno, Versatzpfand)을 동산질권의 특수한 형태로 규율한다. 전당업자는 주의 허가를 받아야 한다(「스위스 민법」 제907조). 허가는 사적 전당업자에게 한정된 기간 동안 부여되며, 갱신될 수 있고, 전당업자가 그 영업을 규율하는 규칙을 준수하지 않는 경우 언제든지 취소될 수 있다(「스위스 민법」 제908조).3 티치노주는 1994년 6월 30일의 Regolamento sul prestito a pegno(전당 대출에 관한 규칙)로 이 규정들을 시행했다. 이 규칙에 따르면 전당업을 하려면 주 정부(Council of State)의 허가가 필요하고, 재정적 건전성을 증명해야 하며, 최소 100만 스위스 프랑의 자본 또는 이에 상응하는 보증을 보유하고, 보관 중인 담보물에 보험을 들어야 한다. 계약은 서면으로 해야 하며, 대출 금액, 이자, 수수료, 만기, 그리고 담보물에 대한 정확한 기술을 기재해야 한다. 이자는 연 12%(월 1%), 관리 수수료는 2%, 보관 수수료는 연 2.5%로 상한이 정해져 있으며, 그 밖의 보수를 정하는 조항은 무효이다. 차주는 원본과 당월까지 발생한 이자 및 수수료를 지급하고 언제든지 담보물을 되찾을 수 있다. 법무부가 업자들을 감독하며, 최대 1만 스위스 프랑의 벌금을 부과하거나 허가를 취소할 수 있다.4 이러한 규칙의 구조는 분명히 옛 몬테의 구조이다. 허가받은 대주, 공적 규칙에 따라 보관되는 담보물, 공공 당국이 제한하는 수수료, 그리고 차주의 환수권이 그것이다. 티치노 규칙의 수수료 상한은 제5차 라테라노 공의회가 1515년에 적용한 원칙, 즉 전당 대주의 수수료는 확정되고 제한되어야 한다는 원칙을 현대적 형태로 표현한 것이다.
현대의 루가노 금융 중심지에서 전당 대출은 미미한 역할을 한다. 보다 중요한 후손은 롬바르드 대출(credito lombard, Lombardkredit)이다. 그 이름은 롬바르디아에서 담보를 받고 돈을 빌려주던 중세의 관행을 상기시키는데, 롬바르디아의 대금업자들은 이 관행을 알프스 이북으로 가져갔으며, 프랑스에서는 전당포를 maison de lombard라고 불렀다.5 롬바르드 대출은 프라이빗 뱅크가 질권이 설정된 증권 포트폴리오를 담보로 제공하며, 담보인정비율은 은행의 위험 정책에 따라 정해진다. 이는 루가노와 제네바의 프라이빗 뱅킹 업무에서 담보부 신용의 주된 형태이며, 몬테와 같은 법적 기법, 즉 채무불이행 시 환가권이 따르는 동산 점유질을 사용한다.
흔한 오해. 가톨릭교회가 19세기까지 모든 이자부 대출을 금지했으며, 따라서 가톨릭 지역은 신용기관을 발전시킬 수 없었다는 말이 이따금 나온다. 그러나 16세기의 교회는 몬테 디 피에타를 승인했고(1515), 연금 계약(1569)과 환 계약(1571)을 규율했으며, 손실, 상실된 이익, 위험에 대한 보상을 허용했다. 교회법이 금지한 것은 노동, 비용, 위험 없이 대출 그 자체로부터 얻는 이득이었다. 가톨릭 이탈리아의 신용은 허용된 계약 형식을 통해 흘렀다. 몬테 몇 곳을 포함한 이탈리아 최초의 공영 은행들은 가톨릭의 설립물이었다.
주석
- Martin Körner, “Banco dei pegni”, Davide Dosi 역, DSS, 2008년 11월 20일 판, https://hls-dhs-dss.ch/it/articles/014059/. ↩
- 공동 대관구의 구조에 근거한 필자의 추론(제A.II장). ↩
- 1907년 12월 10일의 「스위스 민법」(CC), SR 210, 제907조(허가) 및 제908조(허가의 기간과 취소), droit-bilingue.ch 게재 영어 및 이탈리아어 본문, https://www.droit-bilingue.ch/en-it/2/21/210-908-1018.html. ↩
- 티치노주, 1994년 6월 30일의 Regolamento sul prestito a pegno, 제2–3조, 제5조, 제8조, 제10조 및 제13–15조, https://m3.ti.ch/CAN/RLeggi/public/index.php/raccolta-leggi/pdfatto/atto/173. ↩
- Wikipedia(최후의 수단으로 참조), “Lombardkredit”, https://de.wikipedia.org/wiki/Lombardkredit (“Der Begriff Lombardkredit leitet sich aus der oberitalienischen Region Lombardei ab, in der bereits im Mittelalter Geld gegen Überlassung von Pfändern verliehen wurde”; 증권, 은행 예금 또는 동산의 질권 설정을 담보로 하는 단기 내지 중기 신용으로서의 정의). 제G.I장 참조. ↩
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