Raiffeisen, PostFinance와 전국 단위 소매은행
티치노주(칸톤) 국내 은행업의 두 번째 기둥은 Raiffeisen 그룹이다. 티치노주와 그라우뷘덴주 모에사노 계곡의 Raiffeisen 은행 지역연합회는 1995년 티치노은행협회(ABT)에 가입하였다.1 주(칸톤) 통계에서 Raiffeisen 그룹은 하나의 은행으로 집계된다. 2024년 55개 지점을 보유한 이 그룹은 주(칸톤) 내에서 단연 가장 조밀한 지점망을 갖추었으며, 대형은행의 지점은 22개, BancaStato의 지점은 20개였다. 2023년 이 그룹은 전일제 환산(FTE) 712명을 고용하였는데, 주립은행은 456명, 대형은행은 988명이었다.2 Raiffeisen 은행은 협동조합으로서 주로 계곡 지역과 도시권의 가계 및 소기업에 주택담보대출을 제공한다. 티치노주에서 이들의 성장은 표 3의 주택담보대출 시계열의 증가를 그대로 반영한다.
최근 몇 년 사이에는 전국 단위의 소매 금융기관들도 주(칸톤) 협회에 가입하였다. 2019년에는 Banca Migros가, 2023년에는 PostFinance가 가입하였다. PostFinance의 경우 그에 앞서 수십 년 동안 우체국 금융 서비스가 우체국을 통해 티치노주의 모든 마을에 존재하였다. 구 Bank Coop인 Banca Cler는 2008년부터 회원이다.3 이들이 협회에 참여하고 있다는 것은 한때 프라이빗 뱅크와 외국 자회사가 주도하던 ABT가 보다 국내 지향적인 은행 시장의 대표 기관이 되었음을 보여 준다.
주립은행과 주(州) 보증: 법적 틀
BancaStato에 대한 주(州) 보증은 티치노주에서 주기적으로 논의되어 왔는데, 특히 이 은행이 프라이빗 뱅킹으로 확장하였을 때나 주(칸톤)에 대한 지급액이 정치적 기대에 미치지 못하였을 때 그러하였다. 연방법은 그 결정을 주(칸톤)에 맡긴다. 1999년 「은행법」 개정 이후 주립은행은 더 이상 주(州) 보증을 받을 필요가 없게 되었다. 일부 주(칸톤)는 보증을 폐지하거나 제한하였으나, 티치노주는 전면 보증을 유지하였다.4 이 보증은 실무가에게 중요한 두 가지 경제적 효과를 갖는다. 우선 보증은 은행의 자금조달 비용과 그에 따라 주택담보대출 금리를 낮춘다. 이는 Raiffeisen과 UBS의 경쟁에도 불구하고 BancaStato가 여전히 주요 주택담보대출 기관으로 남아 있는 이유를 설명하는 데 도움이 된다. 또한 보증으로 인해 BancaStato는 은행에 거액의 현금 잔고를 예치하면서 예금자 보호의 한도를 우려하는 고객에게 자연스러운 선택지가 된다. 스위스 제도에서 예금자 보호는 고객 1인당 은행별 10만 스위스 프랑까지의 예금을 보호한다. 그 대가로 주(칸톤)는 보증에 대한 보상과 이익 배분을 포함하는 지급을 받는다.5
Axion에 관한 논의에서 분명해진 바와 같이 보증은 자회사에는 미치지 않는다. 또한 보증이 있다고 하여 이 은행이 연방 감독에서 면제되는 것도 아니다. BancaStato는 다른 모든 은행과 마찬가지로 스위스 금융시장감독청(FINMA)의 인가와 감독을 받으며, 연방법상의 자본, 유동성, 조직 및 자금세탁방지 규정의 적용을 받는다. 주(칸톤) 법률은 여기에 공적 임무를 추가하는데, BancaStato의 경우 그 임무에는 주(칸톤) 경제의 발전에 기여하는 것이 포함된다. 아울러 주(칸톤) 법률은 주의회가 연차보고서를 승인하고 주(칸톤)가 이사회를 임명하는 주(칸톤) 차원의 지배구조를 추가한다.
요점. 1915년 공법상의 독립 재단으로 설립된 BancaStato는 「은행법」 제3a조(BankA)에서 말하는 티치노주의 주립은행이며, 주(칸톤)의 전면 보증을 받는다. 이 은행은 무엇보다 주택담보대출 및 기업 금융 은행으로서, 2023년 주택담보대출은 118억 스위스 프랑이었고 2025년까지 10년 동안 주(칸톤)에 4억 6,480만 스위스 프랑을 지급하였다. 2010년 UniCredit (Suisse) Bank 인수(Axion SWISS Bank로 개칭)와 2016년 이후 구 BSI의 소매 및 기업 금융 업무 인수는 국제 업무가 축소될 때 국내 기관들이 그 일부를 어떻게 흡수하였는지를 보여 준다. 55개 지점을 보유한 Raiffeisen은 주(칸톤) 내에서 가장 조밀한 지점망을 갖추고 있다.
주석
- Associazione Bancaria Ticinese, “Membri” (앞의 문헌) (Federazione Banche Raiffeisen Ticino e Moesano, 1995년부터 회원). ↩
- 티치노주 통계청(USTAT), 12 Denaro e banche (2026년 3월, 앞의 문헌), T. 12.2 및 T. 12.3 (2023년 FTE: 대형은행 988, Raiffeisen 712.3, 주립은행 455.8). 같은 표를 달리 읽으면 대형은행 수치는 916.7로 나타나며, 그 차이는 해소되지 않았다. ↩
- Associazione Bancaria Ticinese, “Membri” (앞의 문헌) (Banca Cler 2008년; Banca Migros 2019년; PostFinance 2023년). ↩
- 주립은행에 대한 주(州) 보증을 임의적인 것으로 한 1999년 4월 22일 「은행법」 개정 연방법 (1999년 10월 1일 시행). ↩
- 10만 스위스 프랑까지의 우선 예금 및 예금자 보호에 관하여 「은행 및 저축은행에 관한 시행령」(「은행 시행령」, BankO), SR 952.02, 및 「은행법」(BankA) 제37a조–제37b조. ↩
일반적인 정보 제공만을 목적으로 합니다. 이 글은 법률 또는 세무 자문에 해당하지 않으며, 개별 사안에 대한 자문을 대체하지 않고, 변호사와 의뢰인 간의 위임 관계를 성립시키지 않습니다. 이 글은 2026년 10월 기준의 법적 상황을 반영합니다.