은행 이전의 신용

공증인, 대주(貸主), 그리고 토지

1858년 이전 티치노 지역에는 촘촘한 신용망이 있었으나 은행은 없었다. 대출은 개인 사이에서 이루어졌고, 공증인이 이를 기록했으며, 토지·가옥·가축·장래의 수확물이 담보로 제공되었다. 이 체계의 중심 인물은 공증인이었다. 공증인은 계약서를 작성하고, 원본을 자신의 공증 원부에 보관하며, 담보를 등록했다. 또한 양 당사자를 잘 알고 있어 이들을 연결해 주는 경우도 많았다. 소프라체네리의 계곡 지대와 루가노 및 멘드리시오 주변의 마을에서는 공증인이 동시에 지역의 대주이거나 대주의 대리인인 경우가 많았다. 공증인 가문 가운데 상당수는 19세기의 정치적·경제적 명망가가 되었다.¹ 제A.IV장은 통과 교역 경제의 농촌 공증 신용과 그 수단을 다루고, 제B.III장은 구체제 말까지 본당과 농민에게 자금을 공급한 censi와 livelli의 교회 경제를 다룬다. 1803년 이후 새로 성립한 주(칸톤)는 이 두 체계를 모두 물려받았다. 1830년 이후 자유주의 정부가 추진한 십일조와 지대(地代)의 상환으로 인해, 과거의 영구적 의무 상당수가 금전으로 변제하는 통상의 저당 채무로 전환되었다.²

대주는 운용할 자금을 가진 가문들이었다. 장터 도시의 상인, 토지와 방앗간의 소유자, 귀향한 이주민, 본당 재단과 신심 단체 등이 그러했다. 이들의 대출은 소액이었고, 담보가 있었으며, 기간이 길었다. 이자율은 계약으로 정해졌고, 적어도 원칙적으로는 고리대를 금지하는 주의 규정에 따라 제한되었다. 채무자를 보호하기 위해 도입되어 무엇보다 지대에 적용되던 과거의 고리대 금지와 5퍼센트 상한은 1800년 이후에도 대체로 각 주에서 효력을 유지했다. 변제하지 못한 농민은 토지를 대주에게 잃었으므로, 이 체계는 재산을 집중시키고 채권자에게 사회적·정치적 권력을 부여했다.³ 또한 이 체계는 자본을 그것이 대여된 장소에 묶어 두었다. 로카르노의 대주는 루가노에서 쉽게 대출할 수 없었다. 한편 공증인에게 맡긴 예탁금은 아무런 공적 보장이 없는 사적 약정이었다. Stefano Franscini를 필두로 한 19세기의 개혁가들은 이처럼 분절되고 인적 관계에 의존하는 신용을 이 주가 빈곤한 원인 가운데 하나로 보았다. 이러한 신용 구조가 이자율을 높게 유지하고, 저축을 놀리며, 공공 투자를 소수 가문의 호의에 의존하게 만들었기 때문이다.⁴

이주민 자본

두 번째 자본원은 이주였다. 제A.III장은 티치노의 계곡 지대에서 이탈리아, 로마, 러시아, 독일 지역으로 수백 년간 이어진 건축공, 스투코 장인, 굴뚝 청소부, 수공업자의 이주와, 고향의 가옥·교회·토지 대금을 치른 송금을 다룬다. 19세기에는 이주 목적지가 바뀌었다. 감자 역병, 가축 질병, 1853년 오스트리아의 봉쇄가 동시에 이 주를 덮친 1850년대의 위기 이후, 수천 명의 젊은이가 오스트레일리아와 캘리포니아로 떠났다.⁵ 역사학자 Giorgio Cheda는 1850–1859년의 10년 동안 해외 이주민을 4,227명, 1880–1890년의 10년 동안 약 9,000명, 그다음 10년 동안 4,000명을 조금 넘는 수로 집계했다. 그는 1850년부터 제2차 세계대전까지의 전 기간에 걸쳐 소프라체네리의 농민 약 3만 명이 캘리포니아로, 소토체네리 출신 약 1만 2,000명이 라틴아메리카, 무엇보다 아르헨티나로 갔다고 추산한다.⁶

이주 그 자체가 하나의 신용 거래였다. 오스트레일리아나 캘리포니아로 가는 뱃삯은 수백 프랑에 달했고, 농민 가정에는 그만한 돈이 없었다. Cheda의 연구에 따르면 1850년대 오스트레일리아로 떠난 젊은 이주민들은 공증인이 기록한 연대책임 조합을 결성하고, 가족의 가옥·외양간·토지를 담보로 뱃삯을 빌렸다. 오스트레일리아에서의 사업이 실패하고 많은 조합원이 사망하거나 저축 없이 귀향하자, 살아남은 이들과 그 가족이 채무를 갚아야 했다. 이 채무는 결국 캘리포니아로 간 친척들이 고향으로 보낸 돈으로 청산되었다.⁷ 캘리포니아 이주는 다른 양상을 보였다. 두 번째, 세 번째, 네 번째 물결로 떠난 이들은 대개 살리나스 밸리, 소노마 카운티, 웨스트 마린의 낙농 목장에서 이미 일하고 있던 친척들로부터 자금을 지원받았다. 또한 자리를 잡은 남성들은 신부가 자신에게 올 수 있도록 돈을 보냈다.⁸ 1883년의 한 일기에는 뱃삯이 490프랑으로 기록되어 있는데, 당시 캘리포니아의 농장 일꾼은 숙식을 제공받으며 월 약 20달러를 벌었다.⁹

기관의 필요성

캘리포니아, 아르헨티나, 티치노의 계곡 지대 사이를 오간 자금의 흐름은 공증인과 개인 대주가 충족할 수 없는 수요를 만들어 냈다. 이주민에게는 고향에 저축을 안전하게 맡겨 둘 곳, 대서양을 건너 송금할 수단, 그리고 달러나 아르헨티나 페소를 프랑으로 바꿔 줄 중개인이 필요했다. 고향의 가족에게는 토지나 가옥에 곧바로 쓰지 않은 송금액을 예치할 곳이 필요했다. 로카르노와 다른 도시의 이주 대행업체들은 도항을 주선하고, 승선권을 판매하며, 송금을 취급했다. 1904년 로카르노의 Agenzia Generale d'Emigrazione Bonetti가 발행한 간행물은 이 영업의 남아 있는 흔적 가운데 하나이다.¹⁰ 부족했던 것은 소액 예금을 모으고, 이자를 지급하며, 그 자금을 공적 규칙에 따라 다시 대출하는 기관이었다. 1833년 이 주가 내놓은 첫 번째 해답은 저축은행이었다.

흔한 오해. 은행이 없는 가난한 주에는 신용도 없었다고 흔히 생각한다. 실제는 정반대였다. 1858년 이전의 티치노에는 공증 대출, 교회 지대, 상인 신용, 이주민 송금으로 이루어진 촘촘한 망이 있었다. 부족했던 것은 소액 저축을 모아 투명하고 공적인 규칙에 따라 대출하는 기관이었다. 최초의 은행들은 이 주에 신용을 창출한 것이 아니다. 그들은 신용을 중앙으로 모으고 제도화하려 했다. 그 과정에서 최초의 은행들은 과거 체계로부터 대주, 공증인, 정치 가문 사이의 긴밀한 유대도 함께 물려받았다.

주석

1. Raffaello Ceschi (ed.), Storia del Cantone Ticino. L'Ottocento (Bellinzona 1998). Kathrin Utz Tremp and Alain Prêtre, “Notariato”, DSS(Dizionario storico della Svizzera) 수록, 2023년 8월 8일 판, https://hls-dhs-dss.ch/it/articles/009640/은 경제사 사료로서 티치노 공증 기록의 중요성과 티치노 공증인의 프랑스식 모델을 확인하지만, 대주로서의 공증인에 대해서는 언급하지 않는다. ↩
2. 제C.I장 참조. ↩
3. Anne-Marie Dubler, “Usura”, DSS 수록, 2014년 11월 18일 판, https://hls-dhs-dss.ch/it/articles/017472/ (“Per tutelare i debitori, i tassi per gli interessi in denaro, spec. per le rendite fondiarie, vennero fissati al 5%”; 1800년 이후 주의 고리대 규정의 존속; 「스위스 채무법」(CO) 제73조는 이 문제를 각 주에 맡겼다). 이 항목은 티치노를 특정하여 다루지 않는다. Ceschi(앞의 책)도 참조. ↩
4. Stefano Franscini, La Svizzera italiana, 전 3권 (1837–1840); 연도는 Marco Marcacci, “Franscini, Stefano”, DSS 수록, 2022년 4월 21일 판, https://hls-dhs-dss.ch/it/articles/003508/에서 확인. ↩
5. Giorgio Cheda, swissinfo.ch 인터뷰, “Economic crisis and fool's gold”, swissinfo.ch, https://www.swissinfo.ch/eng/swiss-politics/economic-crisis-and-fools-gold-interview/994310 (감자 역병, 가축 질병, 티치노에 대한 오스트리아의 금수 조치, 롬바르디아로부터 약 5,000명의 노동자 귀환; 오스트레일리아로 모집된 티치노인 약 2,000명, 그중 거의 절반이 발레마자 출신). 1853년의 봉쇄에 관해서는 제C.II장 참조. ↩
6. Giorgio Cheda, “Appunti per una storia dell'emigrazione ticinese oltremare”, Scuola ticinese 제102호, https://www4.ti.ch/fileadmin/DECS/DS/Rivista_scuola_ticinese/ST_n.102/ ST_102_Cheda_appunti_per_storia_emigrazione_ticinese_oltremare.pdf. ↩
7. Giorgio Cheda, swissinfo.ch 인터뷰, “Migrations interview: Part two”, swissinfo.ch, 2009년 2월 11일, https://www.swissinfo.ch/eng/migrations-interview--part-two/7135188. ↩
8. Cheda, “Migrations interview: Part two” (앞의 글). ↩
9. Dipartimento dell'educazione, della cultura e dello sport, ScuolaLab, Viaggio verso la Terra promessa. Dossier emigrazione, https://scuolalab.edu.ti.ch/materialididattici/Documents/SE/Mostra-didattica/Viaggio-verso-la-Terra-promessa/Dossier-emigrazione.pdf (1883년 뱃삯 490프랑; 숙식 제공 외 월 20미국달러의 임금). ↩
10. Marc Perrenoud, “Colonie svizzere”, DSS 수록, 2011년 10월 13일 판, https://hls-dhs-dss.ch/it/articles/007989/2011-10-13/ (도판: 1904년 Agenzia Generale d'Emigrazione Bonetti di Locarno 간행물의 권두화). ↩

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