FlowBank 사례: 자본 없는 디지털 은행
제네바 금융 중심지가 2024년에 경험했듯이, 디지털화가 은행을 건전성 규칙에서 면제해 주지는 않는다. 개인 고객을 위한 트레이딩에 특화된 제네바의 온라인 은행 FlowBank는 2만 2,000개의 계좌와 스위스, 영국 및 바하마에 140명의 직원을 두고 있었다. 자본 요건의 중대한 위반을 이유로 2021년 말부터 이 은행을 밀착 감독해 온 스위스 금융시장감독청(FINMA)은 2024년 3월 8일 인가를 취소하였고, 이어 6월에 재무 상태가 보고된 것보다 훨씬 나쁘다는 사실을 확인하고 파산 절차를 개시하였다. 이 은행의 회계는 2023년에 오류가 있고 불완전한 것으로 확인되었으며, 시정되지 않은 결함에도 불구하고 고위험 결정이 내려졌다.1 예금은 10만 스위스 프랑까지 예금보호 대상이었다. 증권은 이후 몇 주 안에 보유자에게 이전될 예정이었다.2
이 사건은 여러 측면에서 교훈적이다. 이는 디지털 은행도 여전히 은행으로서 자본, 거버넌스 및 회계의 요건을 적용받으며, 계좌 수의 증가가 건전한 대차대조표를 대신할 수 없다는 점을 보여 준다. 또한 FINMA가 일부에서는 길다고 본 지연이 있었지만 실제로 개입하며, 그 결과는 확정적이라는 점을 보여 준다. 끝으로, 2015년 이후 여러 디지털 은행과 제공업체를 받아들인 제네바 금융 중심지가 기술적으로 더 앞선 금융 중심지들이 겪은 실패로부터 자유롭지 않다는 점을 보여 준다. 제네바와 스위스에 남아 있는 네오뱅크들은 교훈을 얻었다. 이 책이 금융 중심지의 중심에 놓은 신뢰는 다른 모든 것과 마찬가지로 디지털 사업에도 적용된다.
주의. 온라인 은행, 트레이딩 플랫폼 또는 암호자산 및 디지털 자산 서비스 제공업체는 고객에게는 인터페이스로, FINMA에게는 자본, 거버넌스 및 회계로 평가받는다. 언제나 후자가 우선한다. 부유층 고객과 그 자문가는 디지털 제공업체에 자산을 예치하기 전에 그 재무 건전성과 실효적 감독 여부를 확인하는 것이 바람직하다.
주석
- “Genève : FlowBank mise en faillite, les transactions gelées”(제네바: FlowBank 파산 선고, 거래 동결), 20 minutes, 2024년 6월 13일: 2024년 3월 8일 인가 취소, 2024년 6월 파산, 계좌 2만 2,000개, 직원 140명, 2021년 말부터 강화된 감독, 2023년 오류가 있고 불완전한 회계 확인. ↩
- 20 minutes, 2024년 6월 13일, 앞의 인용. ↩
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