핀테크, 암호자산과 디지털 자산
아프리카는 금융기술의 선구자이다. 2021년 연방 전략에 따르면 전 세계 모바일 당좌계좌의 50퍼센트를 보유한 이 대륙은 휴대전화에 기반하여 지점 없는 은행 업무의 형태를 고안해 냈으며, 이를 통해 은행 시스템에서 배제되어 있던 수천만 명이 금융 서비스에 접근할 수 있게 되었다.1 모바일 결제, 송금, 디지털 소액대출 및 모바일 보험은 아프리카 경제를 변화시키고 있으며, 기술 기업들을 탄생시키고 있다. 그 가운데 여러 기업은 상당한 기업가치에 도달하였다.2
제네바에 이러한 역동성은 여러 측면에서 관심의 대상이다. 제네바의 자산관리인과 펀드는 아프리카의 핀테크 기업에 투자한다. 제네바의 은행과 결제 서비스 제공자는 아프리카를 위한 송금 솔루션을 개발하고 있다. 이 시장에서는 디아스포라가 고객층을 이루며, 전통적인 송금의 비용이 여전히 높다. K부에서 그 스위스 법제를 설명할 암호자산 및 디지털 자산 분야의 사업자들은 통화가 불안정하고 은행 시스템이 취약한 아프리카 국가들에서 결제, 송금 및 저축을 위한 응용 서비스를 시험하고 있다.3
이러한 응용 서비스는 컴플라이언스 문제, 즉 이용자 확인, 자금세탁 방지, 현지 규제 준수의 문제와 함께 소비자 보호의 문제를 제기한다. 규제 체계가 아직 구축 중인 국가에서는 특히 그러하다. 그럼에도 이러한 서비스는 암호자산 및 디지털 자산에 대한 규제가 가장 앞선 곳 가운데 하나인 제네바 금융 중심지에 책임 있는 해결책에 기여할 기회를 제공한다.
사례. 제네바에 정착한 한 아프리카 출신 노동자가 매월 가족에게 500 스위스 프랑을 송금한다. 전통적인 송금 수수료가 금액의 8퍼센트라면 그는 매월 40 스위스 프랑, 연간 480 스위스 프랑을 지불한다. 디지털 솔루션이 이 수수료를 3퍼센트로 낮춘다면 그는 연간 300 스위스 프랑을 절약하게 되는데, 이는 반 달 치가 넘는 송금액에 해당한다. 수만 명 규모의 디아스포라를 기준으로 하면 관련 금액은 연간 수백만 프랑에 이른다. 수치는 가상의 것이다. 그러나 수수료의 규모는 실제로 관찰되는 범위에 부합한다.
주석
- 연방평의회, Stratégie pour l’Afrique subsaharienne 2021-2024 (Sub-Saharan Africa Strategy 2021–2024), 앞의 문서. ↩
- GSMA, 2026년 3월 24일 보도자료, State of the Industry Report on Mobile Money: “More than $2 trillion flowed through mobile money wallets globally in 2025”, 이 금액은 4년 만에 두 배로 증가하였다; 등록 계좌 23억 개(+2억 6,800만 개) 및 30일 이내 활성 계좌 5억 9,300만 개(+15%), “Most new registered and active accounts came from Sub-Saharan Africa”; Chainalysis, “Sub-Saharan Africa: Nigeria Takes #2”, 2024 (2021년 성인의 49%만이 은행 계좌를 보유, 아프리카 국가의 약 70%에서 외화 부족). ↩
- Chainalysis, “Sub-Saharan Africa: Nigeria Takes #2, South Africa Grows Crypto-TradFi”, 2024 Geography of Crypto Report, 2024년 10월: 2023년 7월부터 2024년 6월까지 “Sub-Saharan Africa saw modest growth, receiving an estimated $125 billion in on-chain value”; 나이지리아는 약 590억 달러를 수취하여 채택 지수에서 세계 2위; 에티오피아 26위, 케냐 28위, 남아프리카공화국 30위; “Stablecoins now account for approximately 43% of the region’s total transaction volume”; 요인: 통화 변동성, 외화 부족, 낮은 은행 보급률, 약 60% 저렴한 송금. ↩
일반적인 정보 제공만을 목적으로 합니다. 이 글은 법률 또는 세무 자문에 해당하지 않으며, 개별 사안에 대한 자문을 대체하지 않고, 변호사와 의뢰인 간의 위임 관계를 성립시키지 않습니다. 이 글은 2026년 10월 기준의 법적 상황을 반영합니다.