칼뱅과 이자: 종교개혁은 신용에 실제로 무엇을 바꾸었나

금융사에 관한 문장 가운데 이것만큼 자주 반복되는 것은 드물다. 칼뱅이 이자를 허용하였고 그로써 자본주의를 가능하게 하였다는 것이다. 이 문장은 앞뒤 모두 정확하지 않다. 칼뱅이 무엇을 썼는지, 제네바 시 의회가 무엇을 제정하였는지, 법원이 실제로 무엇을 하였는지, 그리고 근대 경제사가 베버 테제를 어떻게 다루었는지는 각각 더 정확하게 서술할 수 있다. 그리고 법률가에게는 구호보다 정확한 서술이 더 유용하다.

출발점

교회법상의 이자 금지는 누가복음 6장 35절과 돈은 새끼를 낳지 못한다는 아리스토텔레스의 논거에 근거하였다. 이는 결코 자본으로부터 이익을 얻는 것을 전면 금지한 것이 아니었다. 중세의 관행은 허용되는 여러 형식을 발전시켰다. 자산으로부터 매년 수익을 받을 권리를 사는 census(정기금 매입), 대주가 위험을 분담하는 조합인 societas(조합), 입은 손해와 놓친 이익에 대한 보상인 damnum emergens(적극적 손해)와 lucrum cessans(일실 이익), 그리고 수익이 환율 차이로 나타나는 환거래 계약이 그것이다.

제네바의 상황은 종교개혁 이전부터 이미 이례적이었다. 1387년의 특허장은 합리적인 이율의 이자부 대출을 명시적으로 허용하였다. 따라서 이 도시는 신용을 합법화하기 위해 종교개혁을 필요로 하지 않았다.

칼뱅이 쓴 것

칼뱅의 입장은 친구 클로드 드 사섕에게 보낸 편지와 그의 주석서 및 설교의 여러 대목에 나타난다. 그는 성경의 이자 금지가 일반적으로 적용된다는 것을 부인한다. 모세의 규정은 이스라엘의 가난한 사람들을 보호하기 위한 것이었으며, 모든 시대와 모든 장소에 유효한 명령이 아니라는 것이다. 이 문제를 규율하는 것은 형식적 규칙이 아니라 형평이다.

그는 이어 조건을 붙인다. 그리고 그 조건이 그의 입장의 실체이다.

• 생계를 위해 돈을 빌리는 가난한 사람에게서는 이자를 받아서는 안 된다.
• 이자는 당국이 허용한 이율을 넘어서는 안 된다.
• 대주는 자신의 이익을 차주의 필요보다 앞세워서는 안 된다. 대출로 인해 채무자의 형편이 이전보다 나빠져서는 안 된다.
• 누구도 이자부 대출을 생업으로 삼아서는 안 된다.
• 차주는 그 돈으로부터 적어도 대주만큼의 이익을 얻어야 한다.

시 의회는 이 틀을 조례로 정한 최고 이율로 구체화하였다. 5%였고, 이후 때때로 6% 이상이 되기도 하였다. 이율 수준은 당국이 정하였고 당사자 간 협상의 대상이 아니었으며, 직업으로서의 대금업은 계속 금지되었다. 칼뱅은 또한 억압에 대해 침묵하는 자들을 질책하였다. 그의 정치적 저술에서 군주의 전횡에 저항하는 것은 관헌의 몫이다.

재판 기록이 보여 주는 것

교리와 집행은 별개의 문제이다. 1555년부터 1557년까지의 장로법원 및 시 의회 기록은 최근 연구에서 체계적으로 검토되었으며, 그 결과는 교리보다 흥미롭다.

고리대금 사건은 실제로 제기되었다. 그리고 그 대상은 눈에 띌 만큼 자주 두 집단, 곧 여성과 도박꾼이었다. 여성들은 이웃 사이의 소규모 신용을 운영하였다. 이러한 신용은 눈에 잘 띄고 일상적이었으며, 서면 증서 없이 이루어졌고 변호인 없이 방어되었다. 대규모 상인 신용은 환어음을 통해 이루어지고 공증인이 문서화하였으며, 대체로 손대지 않은 채 남았다.

몇 가지 설명이 가능하며, 사료는 그중 어느 것이 맞는지 판가름해 주지 않는다. 소규모 가내 신용의 가시성, 금전 문제에서 여성에 대한 당대의 편견, 그리고 당국 앞에서 자신을 방어할 수 있는 여성의 능력이 상대적으로 부족하였다는 점이다. 이 양상이 분명히 보여 주는 것은 제네바의 신용 규제가 불균등하게 집행되었고, 그 엄격함이 이를 감당할 능력이 가장 적은 시장 부분에 떨어졌다는 사실이다.

피난민 법률가들

이 체제를 운영한 법률가 집단 자체가 이주의 산물이었다. 제르맹 콜라동은 1508년 베리 지방의 라샤트르에서 태어나 1531년부터 1542년까지 부르주에서 로마법 교수로 재직하였다. 그는 박해를 피해 1550년 부르주를 떠나 제네바로 왔으며, 1550년에 거주민으로, 1555년에 시민으로 받아들여졌다. 그는 1553년 세르베투스 재판에서 칼뱅을 지지하였고, 1559년 60인 평의회와 200인 평의회의 의원으로 선출되었으며, 1568년 칙령의 주된 기초자였다. 이 정치 칙령과 민사 칙령은 2세기 넘게 제네바를 규율하였다. 민사 칙령만 해도 절차에 관한 32개 편으로 이루어져 있었다.

1572년 성 바르톨로메오 학살 이후 프랑수아 오트망이 같은 집단에 합류하였다. 그는 제네바에서 로마법 교수가 되었고, 1573년 그곳에서 Franco-Gallia를 출간하였다.

베버 테제와 그 이후

1904년과 1905년 막스 베버는 Archiv für Sozialwissenschaft und Sozialpolitik에서 개신교, 특히 칼뱅주의 윤리가 근대 자본주의를 낳은 심성을 만들어 냈다고 주장하였다. 방법적인 생활 영위, 소명으로서의 노동, 소비의 절제, 이익의 재투자가 그것이다. 리처드 토니는 1926년 이 논의를 다른 방향으로 발전시켜, 그 관계를 상호적인 것으로 다루었다.

경제사는 이 테제를 거듭 검증하였고, 두 가지 반론이 지속적인 설득력을 보여 주었다. 첫째는 인적 자본에 관한 연구와 결부된 것으로, 개신교 지역에서 측정되는 우위는 노동에 대한 독특한 태도보다 문해력으로 더 잘 설명된다는 것이다. 모든 사람이 성경을 읽도록 기대되었기 때문이다. 둘째는 독일 영방들의 자료에 근거한 것으로, 주장된 성장상의 우위는 실증적으로 아예 입증할 수 없다는 것이다.

논쟁은 여전히 열려 있으며, 이 포털의 목적상 이를 종결지을 필요는 없다. 중요한 것은 이 논쟁 이후에도 살아남는 보다 소박한 관찰이다. 1536년 이후 제네바가 얻은 것은 무엇보다 미덕이 아니라 사람, 곧 기술과 자본과 거래처를 가진 사람들이었다.

이 관찰을 뒷받침하는 수치

1549년부터 1587년 사이에 제네바는 약 8,000명의 피난민을 받아들였고, 그중 약 3,000명이 영구적으로 정착하였다. 인구는 1550년 약 1만 3,150명, 1580년 약 1만 7,330명이었다. 따라서 새로 온 사람들이 주민의 30% 안팎을 차지하였다. Burlamaqui, Diodati, Micheli, Calandrini와 같은 루카 출신 가문들은 도시 귀족층에 편입되었다. 수십 명의 위그노 인쇄업자들은 이 도시를 성경과 시편집의 중심지로 만들었다. 피난민들은 직물, 견직, 국제 은행업, 사치품 산업을 활성화하였다.

실무가가 여기서 얻어야 할 것

세 가지 명제가 현재로 이어지며, 각각에는 현대의 대응물이 있다.

허용과 감독. 작동 가능한 금융 질서는 허용된 기법과 그 조건에 대한 감독의 결합에서 생겨난다. 조례로 정한 칼뱅의 최고 이율과 오늘날 「금융서비스법」(FinSA)에 따른 영업행위 규칙은 서로 다른 언어로 표현된 같은 구조이다. 활동 자체는 합법이고, 그 조건은 당사자가 아닌 다른 누군가가 정한다.

불균등한 집행은 이원화된 시장을 낳는다. 규칙이 문서화된 것이 아니라 눈에 보이는 것에 대해서만 집행되면, 시장의 문서화된 부분은 성장하고 눈에 보이는 부분은 비공식 영역으로 밀려난다. 같은 역학은 현대의 자금세탁방지 실무에서도 나타난다. 그곳에서도 컴플라이언스 비용은 기관과 고객 사이에 불균등하게 배분된다.

역량은 교리보다 빠르게 움직인다. 종교개혁이 제네바에 미친 측정 가능한 효과는 이주였다. 오늘날의 금융 중심지에 이에 해당하는 것은 일을 해낼 수 있는 사람들을 끌어들이고 붙잡아 두는 능력이다. 이 점은 인가 제도, 컴플라이언스 인력의 비용, 감독 언어에 관한 모든 논의에서 다시 등장한다.

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