자연재해 풀
공공 독점이 없는 주(칸톤)에서는 민간 보험사가 연방법이 정한 체제에 따라 건물과 동산을 자연재해에 대해 보험에 가입시킨다. 「보험감독령」(ISO)은 건물과 동산에 대한 화재보험이 홍수, 폭풍, 우박, 눈사태, 적설 하중, 낙석, 산사태와 같은 자연재해에 대한 담보를 반드시 포함하도록 요구한다. 이 명령은 또한 보험료율과 보상한도를 정한다.1 지진은 이 의무 담보에서 명시적으로 제외된다.
자연재해 위험을 감당하기 위해 민간 보험사들은 풀(pool)인 Elementarschadenpool을 만들었으며, 이를 통해 대형 손해를 시장점유율에 따라 분담한다.2 이 풀은 통일 보험료율이 부과하는 보험계약자 간 연대를 보험사 간 연대와 결합한다. 이는 국가가 정한 틀 안에서 민간 기관이 공적 과제를 맡는 해법을 선호하는 스위스의 성향을 반영한다.
공공 독점과 풀에 참여하는 민간 보험사라는 두 체제는 함께 지진을 제외한 자연재해에 대하여 건물의 거의 보편적인 담보를 실현한다. 이 점에서 스위스는 대부분의 유럽 국가보다 더 잘 보호되어 있다. 그 국가들에서는 홍수와 폭풍에 대한 담보가 흔히 임의 가입이어서 많은 부동산 소유자가 보험에 가입하지 않은 채로 남아 있다. 2005년의 홍수와 지난 수십 년간의 폭풍은 이 체제들에 의해 큰 혼란 없이 흡수되었다.3 그러나 지진이라는 예외는 스위스의 보호 체계에 상당한 공백을 남기며, 이는 바젤에 특히 중요하다.
주석
- 민간 보험사의 화재보험에 자연재해 담보를 의무적으로 포함하는 것과 통일 보험료율 및 한도에 관하여는 ISO 제171조 이하 참조. ↩
- 민간 보험사들의 Schweizerischer Elementarschaden-Pool(ES-Pool)에 관하여는 스위스보험협회(Swiss Insurance Association)의 간행물 참조. ↩
- 2005년 8월 스위스의 홍수와 주립 건물보험기관 및 민간 보험사가 부담한 보험금에 관하여는 Vereinigung Kantonaler Feuerversicherungen(VKF)과 스위스보험협회의 간행물 참조. ↩
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