서민 저축으로서의 생명보험

19세기 후반과 20세기 초에 생명보험은 일반 대중의 저축 수단이 되었다. 서민 생명보험, 즉 Volksversicherung은 주 단위 또는 월 단위로 징수하는 낮은 보험료의 소액 보험을 제공하였으며, 피보험자의 사망 시 또는 정해진 연령에 도달하였을 때 적은 금액의 자본을 지급하였다. 노동자, 사무원, 소상인들은 장례 비용을 충당하고, 과부와 자녀를 부양하며, 공적 연금이 없는 상황에서 노후를 위해 저축하려고 이러한 보험에 가입하였다.¹

바젤의 생명보험회사들도 이 사업에 참여하였다. 1948년 노령·유족보험(AHV)이 도입되기 전까지 이 사업에서 생명보험 계약은 스위스 국민의 주요 저축 형태 중 하나가 되었다. 수백만 건의 소액 보험계약에서 나온 보험료로 축적된 생명보험회사들의 준비금은 국내에서 가장 큰 자본 풀 중 하나가 되었으며, 채권, 모기지, 부동산에 투자되었다.

서민 생명보험은 높은 비용 때문에 비판을 받았다. 보험계약자의 집을 방문하는 대리인을 통해 소액 보험료를 징수하는 데 많은 비용이 들었기 때문이다. 또한 보험계약자가 보험료를 계속 납부할 수 없어 조기에 해지할 때 입는 손실도 비판의 대상이었다. 이러한 비판은 해지환급금과 비용에 대한 규제로 이어졌고, 생명보험 상품의 비용과 투명성에 관한 오늘날의 논의를 예고하였다. 과도한 비용과 조기 해지로 인한 저축 손실로부터 보험계약자를 보호하는 것은 여전히 보험 규제의 핵심 관심사이다. 2020년 개정 「보험계약법」은 이 점에서 보험계약자의 정보 청구권을 강화하였다.

주석

1. 19세기 후반과 20세기 초 스위스의 서민 생명보험(Volksversicherung)에 관하여는 스위스 보험사에 관한 문헌을 참조. ↩

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