IADI와 예금자 보호
국제예금보험기구협회(IADI)는 2002년 5월 스위스법상 사단(association)으로 설립되었으며, 그 사무국은 바젤의 국제결제은행(BIS)에 있다. 그 회원은 예금보험기구와 예금보호제도를 담당하는 기타 당국이다. 그 목적은 예금보험 분야의 국제 협력을 촉진하고 예금보험기구 및 기타 이해관계자 간의 폭넓은 국제적 교류를 장려함으로써 금융시스템의 안정에 기여하는 것이다.1 회원 수는 꾸준히 증가하여, 현재 약 90개 관할권의 예금보험기구와 함께 중앙은행 및 감독당국 등 준회원과 파트너를 포함한다.2
IADI의 주된 기준은 Core Principles for Effective Deposit Insurance Systems(효과적인 예금보험제도를 위한 핵심원칙)이다. 최초 판은 2009년 6월 바젤은행감독위원회(BCBS)와 공동으로 발표되었고 2014년 11월 개정되었다.3 핵심원칙은 예금보험기구의 권한과 기능, 지배구조, 예금의 보호 범위, 제도의 재원 조달, 대국민 인식 제고, 예금자에 대한 보험금 지급, 자금의 회수, 그리고 부실 은행의 정리에서 예금보험기구가 수행하는 역할을 다룬다. 금융안정위원회(FSB)는 이를 건전한 금융시스템을 위한 핵심 기준 목록에 포함하고 있으며, 그 때문에 국제통화기금(IMF)과 세계은행은 평가에서 이를 활용한다. 2023년과 2024년에 IADI는 2023년 은행 도산에 비추어 핵심원칙의 검토에 착수하였다. 2023년 은행 도산에서는 온라인 뱅킹과 소셜미디어를 통한 예금 인출의 속도가 많은 당국을 놀라게 하였다.4
스위스는 독특한 구조의 예금보호제도를 갖고 있다. 이 제도는 은행들 스스로가 협회 esisuisse를 통하여 조직하며, esisuisse는 지급이 필요해진 경우에만, 그리고 최대 시스템 한도 내에서 회원으로부터 분담금을 징수한다. 2021년 채택되어 2023년부터 시행된 「은행법」(BankA) 개정은 지급 기간을 단축하고, 시스템 한도를 상향하였으며, 은행들로 하여금 분담 의무의 절반을 유가증권 또는 현금으로 예치하도록 하였다.5 이로써 스위스 제도는 IADI 핵심원칙이 권고하는 사전 적립식 제도보다 자율규제의 전통에 더 가까운 형태로 남아 있다. Esisuisse는 IADI의 작업에 참여하고 있으며, 이를 통하여 스위스의 접근 방식은 국제 논의에서 발언 기회를 얻지만, IADI를 그 모델로 돌려놓지는 못하였다.
주석
- IADI Statutes; IADI 웹사이트, “About IADI”. ↩
- IADI 웹사이트 및 최신 연차보고서에 따른 IADI 회원 수. ↩
- BCBS 및 IADI, Core Principles for Effective Deposit Insurance Systems, 2009년 6월; IADI, revised Core Principles for Effective Deposit Insurance Systems, 2014년 11월. ↩
- 2023년 은행 위기 이후 IADI의 핵심원칙 검토; 2024년 및 2025년의 협의 문서. ↩
- 「은행 및 저축은행에 관한 연방법」(「은행법」, BankG) 중 예금보호에 관한 제37h조 이하, 2021년 12월 17일 개정, 2023년 1월 1일 시행; esisuisse, 연차보고서. ↩
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