보험에 대한 연방 감독
보험 산업의 성장은 소비자 보호의 문제를 제기했다. 보험은 미래에 지급하겠다는 약속이다. 오늘 보험료를 내는 보험계약자는 수년 또는 수십 년 뒤 보험자가 채무를 이행할 능력에 의존한다. 보험료를 불충분하게 책정하거나, 준비금을 경솔하게 투자하거나, 부정직하게 경영되는 보험자는 파산할 수 있으며, 그 경우 보험계약자는 보호를 받지 못하게 된다. 19세기에는 스위스와 해외에서 여러 보험회사가 파산했고, 스위스에서 영업하던 외국 보험회사들은 때때로 신뢰할 수 없었다.
1885년 스위스는 유럽에서 이러한 종류로는 최초의 법률 중 하나인 「민간 보험회사 감독에 관한 연방법」을 제정했다. 이 법은 스위스에서 영업하는 보험회사에 연방평의회의 인가를 받고, 스위스 내 채무에 대한 담보로 증권을 예탁하며, 회계를 공시하고, 연방의 감독을 받을 것을 요구했다. 이 감독을 수행하기 위해 1886년 연방보험청이 설치되었다.1 연방보험청은 2009년 그 기능이 스위스 금융시장감독청(FINMA)으로 이관될 때까지 보험회사를 감독했다.
은행에 대한 연방 감독보다 반세기 앞선 연방 보험 감독의 조기 도입은 공중에 대한 장기적 약속이라는 보험의 특수한 성격을 반영한다. 이는 또한 스위스 보험회사들의 정치적 영향력을 반영하기도 한다. 이들은 신뢰할 수 없는 외국 경쟁자를 배제하고 자사 상품에 대한 대중의 신뢰를 강화하는 수단으로 감독을 환영했다. 스위스의 보험 감독은 다른 나라들의 모델이 되었다. 인가, 지급여력 요건, 회계 공시라는 그 원칙은 현대 보험 규제의 토대이다.
보험자와 보험계약자 사이의 관계를 규율하는 1908년 「보험계약법」(ICA)이 이 체계를 완성했다. 이 법은 보험계약자의 고지의무, 보험자의 의무, 보험료·보험금 청구·해지에 관한 규칙, 그리고 생명보험 수익자의 권리를 정했다. 이 법은 보험계약자 보호를 강화하기 위해 2020년에 대폭 개정되었으며, 개정법은 2022년부터 시행되었다.2
주석
- 1885년 6월 25일 「보험 분야 민간 회사의 감독에 관한 연방법」 및 1886년 연방보험청의 설치에 관해서는 스위스 보험 감독의 역사를 참조. ↩
- 1908년 4월 2일 「보험계약에 관한 연방법」(ICA, SR 221.229.1). 2020년 6월 19일 개정으로 개정되었으며 2022년 1월 1일부터 시행. ↩
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