신용 정보와 평판의 비즈니스

대출을 하거나 어음을 할인하는 은행은 차입자의 신용도에 관한 정보를 필요로 한다. 바젤의 프라이빗 뱅크들은 자체 경험, Daig의 네트워크, 환거래 은행, 상인들 사이의 탐문을 통하여 이 정보를 얻었다. 19세기에 교역이 성장하고 상인과 회사의 수가 늘어나면서 이 비공식적 체계로는 부족하게 되었다. 새로운 사업이 등장하였다. 상인의 신용도에 관한 정보를 수집하여 구독자에게 판매하는 상업 신용조사기관이다.

최초의 상업 신용조사기관은 1840년대에 설립되었다. 1841년 뉴욕의 Mercantile Agency가 그것으로, 이 기관은 훗날 Dun & Bradstreet가 되었다. 런던과 유럽 대륙에도 유사한 기관이 생겼다. 스위스에서는 19세기 후반에 신용정보기관이 설립되었다. 이 사업은 이후 현대의 신용정보 및 채권추심 산업으로 발전하였다.¹

신용조사기관은 평판에 관한 정보를 상품으로 바꾸어 놓았다. 고객을 개인적으로 알고 동료들의 의견에 의존하던 프라이빗 뱅커는 많은 목적에서 회사의 재무 상태, 사업 연혁, 지급 행태를 요약한 보고서로 대체되었다. 20세기의 신용평가기관은 이러한 발전의 계승자이다. 이들은 국가와 대기업의 신용도를 평가하며, 그 등급은 전 세계의 투자자와 규제당국이 사용한다. 2008년 금융위기 당시 신용평가기관은 나중에 채무불이행에 빠진 증권에 높은 등급을 부여하였다. 이 역할 때문에 신용평가기관은 미국, 유럽연합(EU), 그리고 그보다 덜한 정도로 스위스에서 규제를 받게 되었다.²

현대의 개인정보보호법은 개인에 관한 신용정보의 수집과 이용을 제한한다. 예컨대 스위스 「연방 개인정보보호법」(FADP)은 신용도 평가를 목적으로 하는 개인정보 처리에 대하여 요건을 정한다.³ 대출자의 정보 필요와 차입자의 사생활권 사이의 균형은 현대 금융규제의 핵심 문제이다. 19세기의 신용조사기관은 이를 고려할 필요가 없었다.

주석

1. 상업 신용조사기관의 역사(Mercantile Agency, 뉴욕, 1841년; 후의 Dun & Bradstreet)와 유럽 및 스위스에서의 발전에 관하여는 신용정보의 역사에 관한 문헌 참조. ↩
2. 2008년 이후의 신용평가기관 규제(미국 Dodd-Frank Act; EU Regulation (EC) No 1060/2009)와 감독 목적상 스위스 금융시장감독청(FINMA)의 신용평가기관 승인에 관하여는 관련 법령과 FINMA 간행물 참조. ↩
3. 일정한 요건 아래 신용도 평가를 위한 개인정보 처리에서 인정되는 우월한 이익에 관한 「연방 개인정보보호법」 제31조 제2항 c호(FADP, SR 235.1). ↩

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