인공지능과 금융서비스 — 개요 및 요약

이 책의 마지막 장은 금융에 미치는 영향이 아직 전개되고 있는 기술을 다룬다. 인공지능은 통계 모델, 신용평가 시스템, 규칙 기반 경보의 형태로 수십 년 전부터 은행과 보험회사에서 활용되어 왔다. 2022년 이후 달라진 것은 대규모 언어 모델이 대중에게 등장했다는 점이다. 이 모델은 이전의 시스템이 결코 도달하지 못했던 수준으로 텍스트를 읽고, 요약하고, 번역하고, 작성할 수 있다. 3년 만에 스위스의 거의 모든 금융기관이 이러한 모델을 시험하기 시작했고, 감독당국, 중앙은행, 입법자들은 이에 관한 규칙을 마련하기 시작했다.¹ 바젤에게 이 주제는 이중의 의미를 갖는다. 바젤에는 은행, 보험회사, 제약 그룹처럼 고객이자 고용주로서 인공지능을 활용하는 기관들이 자리 잡고 있다. 동시에 국제결제은행(BIS)과 그 안에 설치된 위원회들은 세계 각국의 중앙은행과 감독당국을 대신하여 이 기술을 연구한다.

이 장은 제K부의 방법을 따른다. 먼저 바젤의 은행, 보험회사, 생명과학 그룹에서 인공지능이 현재 어떻게 활용되고 있는지를 기술하고, 아울러 BIS의 작업과 2024년 이후 스위스 금융시장감독청(FINMA), 연방평의회, 유럽연합(EU)이 구축한 규제 체계를 살펴본다. 이어서 데이터 보호와 직업상 비밀유지, 언어 기술, 법률 자문, 그리고 이 기술이 고객, 기관, 금융 안정에 초래하는 위험을 다룬다. 마지막 절들에서는 향후 10년의 동인과 불확실성을 확인하고 2035년에 관한 네 가지 시나리오를 전개한다. 앞의 장들에서와 마찬가지로 이 시나리오들은 필자의 분석적 구성물이다. 이는 기관과 자문가가 자신의 전략을 점검하는 데 도움이 될 수 있는 개연성 있는 경로를 기술한다. 그 어느 것도 예측으로 읽어서는 안 된다.²

주석

1. 2022년 말 대규모 언어 모델이 공개된 이후 금융 부문에서의 생성형 AI 확산에 관해서는 FINMA, Risk Monitor 2023 및 Risk Monitor 2024; 금융안정위원회(Financial Stability Board), The Financial Stability Implications of Artificial Intelligence, 2024년 11월 14일 참조. ↩
2. 이 부에서 사용한 시나리오 방법에 관해서는 Pierre Wack, “Scenarios: Uncharted Waters Ahead”, Harvard Business Review 63 (1985), 제5호, 73–89면; Peter Schwartz, The Art of the Long View, New York 1991 참조. ↩

이 장의 결론

인공지능은 거래 모니터링과 보험금 청구 처리에서 신약 개발과 번역에 이르기까지 바젤의 은행, 보험회사, 제약 그룹의 일상 업무의 일부가 되었다. FINMA는 기존 원칙을 이 기술에 적용하였고, 연방평의회는 유럽평의회 협약에 기초한 부문별 접근 방식을 택하였다. 유럽연합의 「인공지능법」(AI Act)은 역외 적용 범위를 통해 바젤의 기업들에까지 미친다. BIS와 바젤의 위원회들은 전 세계 중앙은행과 감독당국을 위해 이 기술을 분석하며, 데이터 보호법과 직업상 비밀유지는 고객 데이터 이용에 한계를 설정한다.

이 장에서 개관한 네 가지 시나리오는 향후 10년이 얼마나 다르게 전개될 수 있는지를 보여준다. 증강된 중심지는 바젤의 역할을 강화할 것이고, 자동화된 컴플라이언스는 바젤의 백오피스를 변화시킬 것이며, 집중화는 바젤의 주권을 시험할 것이고, 신뢰의 충격은 바젤의 신중함의 전통에 보상을 안겨줄 것이다. 어느 경우든 이전의 변혁기에 바젤에 도움이 되었던 자질, 곧 바젤의 기관들, 신중한 비밀 엄수, 그리고 과학과 금융을 결합하는 역량이 여전히 결정적인 자산으로 남을 것이다.

제K부의 결론

제K부는 2035년의 바젤을 형성할 다섯 개의 분야를 검토하였다. 제I장은 디지털 화폐, Helvetia에서 Agorá에 이르는 BIS 혁신 허브(BIS Innovation Hub)의 프로젝트들, 금융상품의 토큰화, 그리고 암호자산 및 디지털 자산에 대한 규제를 살펴보았고, 바젤이 지급결제의 미래를 위한 실험실이자 논의의 장으로 기능하는 모습을 보여주었다. 제II장은 제약 산업, 그 산업이 지정학과 통상정책에 노출되어 있는 상황, 가격 압박, 그리고 Syngenta 사례가 제기한 외국인 소유 문제로 눈을 돌렸다. 제III장은 외국인 고객에 대한 은행 비밀유지가 종료되고 Credit Suisse가 붕괴한 이후 스위스 은행 모델이 어떻게 적응할 수 있는지를 물었으며, 지속가능 금융과 유럽 시장 접근에 주의를 기울였다.

제IV장은 스위스와 유럽연합의 관계, 2024년 이후 협상된 협정 패키지, 그리고 경제와 노동시장이 독일과 프랑스로 뻗어 있는 국경 도시에 대해 그것이 갖는 의미를 검토하였다. 이 장은 은행과 보험회사의 모델 활용에서부터 규제 체계와 이 기술의 위험에 이르기까지 금융 서비스에서의 인공지능을 고찰하였다. 이 장들을 종합하면, 바젤의 미래는 바젤이 혼자서는 통제할 수 없는 전개에 달려 있음을 알 수 있다. 바젤의 기관들, 그리고 개방성, 신중함, 협력에 관한 오랜 경험은 이에 대응할 수단을 바젤에 제공한다.

다섯 문장으로 정리하면

1.디지털 화폐는 바젤을 세계적 실험의 중심에 둔다. BIS 혁신 허브가 Helvetia에서 Agorá에 이르는 프로젝트에서 토큰화와 중앙은행 화폐를 시험하는 한편, 규제당국은 은행과 고객을 위해 암호자산과 디지털 자산의 틀을 마련하고 있기 때문이다.

2.바젤 경제의 축을 이루는 제약 그룹들은 가격, 관세, 공급망에 대한 압박에 직면해 있다. 따라서 지정학과 통상정책은 Syngenta가 제기한 외국인 소유 문제와 함께 이들 그룹이 바젤에 얼마나 머무를지를 상당 부분 결정할 것이다.

3.스위스 은행 모델은 외국인 고객에 대한 은행 비밀유지의 종료와 Credit Suisse의 몰락 이후 자문의 질, 안정성, 지속가능 금융, 그리고 유럽연합 시장에 대한 안정적인 접근을 통해 스스로를 입증해야 한다.

4.2024년 이후 협상된 협정 패키지와 이를 승인하기 위한 국내 절차로 형성되는 스위스와 유럽연합의 관계는, 노동시장, 연구, 교역이 두 개의 국경을 넘어 뻗어 있는 바젤에 특히 중요하다.

5.인공지능은 바젤의 은행, 보험회사, 제약 그룹에서 컴플라이언스, 자문, 연구를 변화시키고 있다. 한편 FINMA, 연방평의회, 유럽연합, BIS는 이 기술이 금융 중심지를 강화할지 아니면 시험대에 올릴지를 결정할 규칙을 형성하고 있다.

일반적인 정보 제공만을 목적으로 합니다. 이 글은 법률 또는 세무 자문에 해당하지 않으며, 개별 사안에 대한 자문을 대체하지 않고, 변호사와 의뢰인 간의 위임 관계를 성립시키지 않습니다. 이 글은 2026년 10월 기준의 법적 상황을 반영합니다.